piatok 21. mája 2010

Finančná spotebiteľská poradňa

Otázka č.1: Dobrý deň, obraciam sa na Vás so žiadosťou o radu. Bol som klientom poisťovne Rapid life životná poisťovňa, a.s. od roku 1998. Svoje poistné povinnosti som si plnil bezchybne, platil som čiastku 8,27 € na účet danej poisťovne. V roku 2006 bola poisťovňa Rapid life premenovaná na Prvú Česko-slovenskú poisťovňu, pričom moje poistenie pokračovalo neznemené ďalej až do roku 2007, keď mi listom oznámili, že moje poistné sa znižuje o 1,33 €. Poslali mi potvrdenie o znížení platby a poistenie pokračovalo ďalej. Podľa listu za podmienok poisťovne zverejnených na internetovej stránke, pričom však nedochádza k uzatvoreniu nového poistenia, ani ku zmene v poistných sumách. No v marci 2009 som obdržal ďalší list, v ktorom ma poisťovňa informovala, že musím platiť okrem poistného aj administratívny poplatok vo výške 11,95 €, pretože som sa k tomu zaviazol a pristúpil k podmienkam poisťovne. O tomto poplatku som nebol priamo informovaný a myslím si, že to bolo zo strany poisťovne úmyselné vykonané. Môžete mi s tým nejako pomôcť? Ďakujem G. K.
Odpoveď: Poistné podmienky tejto poisťovne vykazujú niektoré znaky neprijateľných podmienok spotrebiteľských zmlúv. Skúste sa obrátiť s podnetom na preskúmanie všeobecných poistných podmienok Vášho poistného produktu na Komisiu na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách pri Ministerstve spravodlivosti Slovenskej republiky. Taktiež sa skúste skontaktovať s Asociáciu užívateľov služieb, ktorá sídli v Banskej Bystrici, nakoľko práve ona podala v máji tohto roku ( 2009) žalobu na súd.

Otázka č.2: Dobrý deň, mám otázku. Mám syna, ktorý bude mať v decembri 1 rok. Neviem sa rozhodnúť, či ho mám dať poistiť v AXE alebo mu založiť radšej stavebné sporenie. Čo by bolo výhodnejšie? Ďakujem, Jarabinská.
Odpoveď: Ak ide o poistenie určite odporúčame zistiť si ponuky a podmienky viacerých poisťovní, nie len poisťovne AXA. Vo všeobecnosti sa neodporúča životné poistenie pre dieťa. Pre dieťa v takomto veku je dôležité mať uzatvorené hlavne úrazové poistenie, ktoré je súčasnom období veľmi lacné, v kombinácii so stavebným sporením, ktoré je viazané iba na šesť rokov a ponúka jedno z najlepších zhodnotení na trhu.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.3: Aký musím mať príjem, aby mi dali hypotéku. A aká banka je najlepšia?
Odpoveď: To, či človek dostane hypotéku závisí hlavne od príjmu žiadateľa, od výšky úveru a od doby splácania úveru. Najlepšia ponuka závisí od konkrétnych parametrov. Každá banka skúma bonitu klienta, čo znamená, že po odrátaní minimálnych životných nákladov žiadateľa a jeho rodiny musí ostať v rodinnom rozpočte minimálne suma splátky úveru.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.4: Prosím Vás, môžu mi v banke zablokovať účet, keď stratím kartu a aj doklady totožnosti?
Odpoveď: Áno, je to možné. Je potrebné zájsť do jednej z jej pobočiek alebo si nájsť na internete telefónne číslo na zákaznícku linku a nadiktovať osobné údaje, a zodpovedať na otázky pracovníka.

Otázka č.5: Som športovec zaregistrovaný v športovom klube. Môžem sa úrazovo poistiť?
Odpoveď: V súčasnej dobe už existujú produkty, ktoré umožňujú poistiť aj registrovaných športovcov s istou prirážkou, keďže sú tieto osoby považované za rizikovú skupinu. Všetko závisí od konkrétneho prípadu a druhu športu.


Otázka č.6: V akých bankách je najvýhodnejšie si dať sporenie, kde je najvyšší úrok?
Odpoveď: Závisí od požadovanej dĺžky sporenia a potreby výberov počas sporenia. Človek si musí uvedomiť, že úrok na terminovanom vklade je o niečo výhodnejší ako na neterminovanom, ale z neterminovaného vkladu je možné si peniaze kedykoľvek vybrať bez zvýšených poplatkov. Všetko závisí od konkrétnej situácie klienta a výšky vkladu.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.7: Mám väčšiu čiastku peňazí. Chcel by som sa opýtať či je lepšie ju rozdeliť medzi viacero produktov alebo je lepšie ju mať uloženú v jednom produkte?
Odpoveď: Určite je výhodnejšie a bezpečnejšie rozdeliť peniaze do niekoľkých finančných produktov, čím sa znižuje riziko komplikácií. Vždy je potrebné portfólio finančných prostriedkov rozdeliť na prostriedky s určeným účelom a rôznou prístupnosťou. Klient musí mať peniaze, ktoré môže mať vždy po ruke v prípade neočakávaných udalostí, peniaze, ktoré by mali byť určené na strednodobé ciele (kúpa auta, vyriešenie otázky bývania, sporenie pre deti a podobne) a ďalšie peniaze by mali byť sporené dlhodobo, čím si človek zabezpečí vyšší štandard dôchodku a kryje rodinu v prípade tragických udalostí. Všetky tieto riešenia závisia od konkrétnej situácie a povahy klienta.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č. 8: Dobrý deň, mám otázočku. Pri akej veľkej sume sa oplatí si otvoriť terminovaný účet? Ďakujem
Odpoveď: Pri termínovanom účte je dôležité si uvedomiť, že počas trvania tohto vkladu je sťažený prístup k týmto peniazom a musíme si byť takmer istý, že tieto peniaze počas trvania vkladu nebudeme potrebovať. Banky ponúkajú termínované vklady už od niekoľko 100 €, ale určite by som sa informoval aj o iných druhoch finančných produktov, ktoré ponúkajú taktiež výhodné zhodnotenie finančných prostriedkov. Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.9: Dobrý deň, týmto by som sa chcel na Vás obrátiť s otázkou, či by ste mi vedeli poradiť resp. odporučiť, aké je pre mňa najvýhodnejšie riešenie, nakoľko chcem kupovať auto a mám stabilný príjem v štátnej službe. Problém spočíva v tom, že neviem, či je výhodnejšie brať auto na leasing, alebo zobrať si pôžičku, či úver a ak tak kde a ktoré sú najvýhodnejšie pre mňa.
Odpoveď: Pri leasingu je takmer všade potrebné uzatvoriť aj havarijné poistenie, čo tento spôsob dosť predražuje. Je rozdiel či ide o nové, či už používané auto a aká je výška ceny auta. Ak sa kupuje už staršie ojazdené auto, havarijné poistenie nie je až takou nutnosťou. Pri akomkoľvek spôsobe, či už je to úver alebo leasing je potrebné zistiť si RPMN- ročnú percentuálna mieru nákladov, čo je vlastne údaj o tom, koľko ma úver, či leasing do roka stojí. Táto miera by samozrejme mala byť čo najnižšia. Doba splácania by mala byť čo najkratšia, podľa možnosti príjmu žiadateľa. Odporúčame prejsť si niekoľko bánk a leasingových spoločností a porovnať si podmienky podľa hore zadaných kritérií.

Otázka č.10: Mám 28 rokov, uzatvorený druhý pilier a neviem či je to pre mňa výhodné. Mohli by ste mi vysvetliť princíp tohto piliera a poradiť ? Ďakujem.
Odpoveď: Princíp spočíva v tom, že odvody na starobné dôchodkové sporenie, ktoré boli predtým odvádzané len do sociálnej poisťovne vo výške 18 % z hrubého príjmu sa ti teraz rozdeľujú na dva diely, týmto spôsobom: 9% je stále odvádzaných do sociálnej poisťovne a druhých 9% je odvádzaných na súkromný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) . Výhoda je v tom, že peniaze v DSS sa nerozdeľujú súčasným dôchodcom a sú stále majetkom sporiteľa. Tvoj dôchodok potom bude pozostávať z dvoch častí, časť zo sociálnej poisťovne a časť z tvojho osobného úctu v DSS. Ďalšia výhoda je v tom, že v prípade nedožitia sa dôchodkového veku sú peniaze z DSS predmetom dedičského konania v plnej výške, čo nie je prípad peňazí odvedených do sociálnej poisťovne.

Otázka č.11: Rozmýšľam o kúpe bytu. Chcela by som poradiť, či je výhodnejšie ho kúpiť cez hypotéku alebo využiť stavebné sporenie. Ďakujem.
Odpoveď: Je dôležité vedieť kedy byt chceme kupovať. Ak tento byt chceme kupovať už v najbližšej dobe, tak odporúčame pozrieť si ponuky bánk ohľadne hypotekárnych úverov, lebo stavebné sporenie sa používa v prípade ak plánujeme riešiť bývanie v rozmedzí niekoľkých rokov (2 roky a viac, závisí od konkrétneho klienta a príjmu). Ak si chceme napr. kupovať byt o 4 roky, tak je výhodnejšie začať sporiť teraz na stavebnom sporení a následne zobrať úver zo stavebnej sporiteľne ako brať hypotéku až o 4 roky z banky. Ale všetko závisí od konkrétnej situácie klienta.

Otázka č.12: Dobrý deň, mám 32 rokov, 2 maloleté deti a manželka je na materskej dovolenke. Je pre mňa dôležité uzatvoriť si životné poistenie?
Odpoveď: Určite. Keďže momentálne ste jediný živiteľ rodiny a prinášate do rodiny takmer celý príjem, tak uzatvorenie životného poistenia je určite vhodné. Musíte si uvedomiť, že ako živiteľ rodiny by ste mali byť schopný zabezpečiť rodinu a hlavne deti pokiaľ nedosiahnu produktívny vek, zároveň ste povinný pokryť aj prípadné splátky úverov, ktoré ste už uzavreli, napríklad na kúpu bytu, auta, atď. Tieto nároky by mali byť kryté aj v prípade Vašej smrti, preto si myslíme, že životné poistenie je pre Vás nevyhnutnosťou a poistná suma musí byť súčtom minimálne všetkých úverov a dodatočného krytia rodiny. Všetko závisí od konkrétnej situácie.


Otázka č.13: Veľa som počula o tom, že výhodnejšie svoje financie zhodnotím, ak ich investujem do fondov. Sú rizikovejšie, ale výnosnejšie. Môžem tam prísť o všetky svoje peniaze?
Odpoveď: Čo sa týka investícií do fondov, tak je potrebné si uvedomiť, že vklad ani výnos nie je vopred garantovaný, preto sa môže stať, že počas trvania investície klesne hodnota investície pod pôvodne investovanú sumu, ale v dlhšom období sú určite tieto investície výnosnejšie ako bežné termínované vklady. Vo všeobecnosti sa neodporúča investovať všetky aktíva do týchto finančných produktov, ale naopak rozdeliť portfólio na časti s rôznou úrovňou rizika. Aj keď patrí takáto investícia medzi rizikovejšie, tak strata celej vloženej sumy vo všeobecnosti nepripadá do úvahy. Každopádne takúto investíciu si musí investor veľmi dobre premyslieť a určite sa poradiť s odborníkom.

Otázka č.14: Moja známa si vzala pôžičku z banky a teraz keď je nezamestnaná prestala splácať a nepreberá zásielky z banky. Čo môže očakávať?
Odpoveď: Takýmto riešením si tento klient banky svoju situáciu značne zhoršil. V zásielkach od banky sa s najväčšou pravdepodobnosťou nachádzali upomienky na úhradu splátok úveru (ktoré sú spojené aj s vysokými bankovými poplatkami) a ich neprevzatím si klient zvyšuje hrozbu exekúcie. Odporúčam okamžite navštíviť banku a snažiť sa dohodnúť na ďalšom postupe. V opačnom prípade môže klient s určitosťou očakávať exekučné konanie. Aby sa klient vyhol týmto problémom, tak je potrebné navštíviť banku už na začiatku problémov so splácaním úveru.

pondelok 3. augusta 2009

Finančná gramotnosť

Mladí ľudia hospodária s čoraz väčšími finančnými zdrojmi. Okrem vreckového od rodičov mladí ľudia často hospodária s vlastnými príjmami. Využívajú účty svojich rodičov, ale aj vlastné kreditné karty. Po dovŕšení plnoletosti skončení školy si berú úvery na veci bežnej spotreby, auto na lízing, zakladajú si vlastné bývanie prostredníctvom hypotekárneho úveru. Finančnú slobodu mladých ľudí však často nahrádza finančná nesloboda, ktorá je daňou za chýbajúce finančné zručnosti a neschopnosť splácať svoje dlhy.
Cieľom prípravy mladých spotrebiteľov v školách by malo byť zvyšovanie schopnosti spotrebiteľov robiť racionálne rozhodnutia založené na kvalitných informáciách a dostatočných vedomostiach o finančných otázkach. Dôležitým základom prípravy spotrebiteľov na rozhodovanie o financiách je získanie finančnej gramotnosti ako kľúčovej kompetencie.
Za hlavné ciele finančného vzdelávania v školách sú považované :
Ø rozvíjať schopností riadiť a kontrolovať finančné zdroje,
Ø rozvíjať schopnosti plánovať finančnú budúcnosť a udržiavať finančnú stabilitu,
Ø porozumieť svojej účasti na finančnom trhu,
Ø poznať služby finančných inštitúcií,
Ø posúdiť riziká investovania do bankových a nebankových inštitúcií,

Ø poznať dôvody dobrého úverového hodnotenia,
Ø rozvíjať schopnosti riešiť vzniknuté finančné problémy,
Ø rozvíjať schopností komunikácie s finančnými inštitúciami,
Ø poznať spoločenské dôsledky vzťahov v bankovom sektore,
Ø poznať výhody úverového poradenstva.

Do obsahu finančného vzdelávania v školách sú odporúčané témy :

Ø Krátkodobé a dlhodobé finančné ciele.
Ø Monitorovanie príjmov a výdavkov.
Ø Rozpočet a osobný finančný plán.
Ø Dôvody pre šetrenie a investovanie.
Ø Finančná zodpovednosť.
Ø Informačné zdroje a porovnávanie služieb.
Ø Metódy platieb.
Ø Finančné produkty šetrenia, investovania, poistenia.
Ø Sociálne zabezpečenie a medicínska starostlivosť.
Ø Kreditné a debetné karty.
Ø Spotrebiteľské a hypotekárne úvery.
Ø Zákonná ochrana spotrebiteľov finančných služieb.
Ø Postupy riešenia spotrebiteľských sťažností.
Ø Zadĺženosť a osobný bankrot.
Ø Straty a odcudzenie osobnej identity.
Ø Úverové hodnotenie a jeho význam pre budúcnosť.
Ø Úschova finančných dokumentov
Ø Komunikácia s finančnými inštitúciami.
Ø Obnova dobrého úverového hodnotenia.
Ø Komunikácia s finančnými inštitúciami.
Ø Užitočné adresy a zdroje informácií.

Finančné vzdelávanie reaguje na potreby súčasnej doby a napomáha k rozvoju životných zručností potrebných pre rozvoj osobnosti mladých ľudí. Očakávaným výsledkom finančného vzdelávania v školách bude zodpovedné správanie mladých ľudí v budúcnosti, etické rozhodovanie a kritické myslenie potrebné k uvedomelému manažovaniu osobných finančných zdrojov.
Vzdelávanie občanov o finančných otázkach sa stáva významne dôležitejším v rýchlom rozvoji elektronických služieb, zvyšujúcej sa globalizácií a komplexnosti finančných trhov. Ťažkosti súčasného finančného trhu, ktoré sa premietajú do hospodárskych problémov spoločnosti, ale aj jednotlivcov ukazujú naliehavú potrebu, aby spotrebiteľské vzdelávanie pomohlo spotrebiteľom pri prijímaní najlepších rozhodnutí pre ich finančnú budúcnosť.

Použité zdroje :

National Standards in Personal Financial Literacy. 2nd Edition. Washington, JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, 2002.

Osobné financie a vzdelávanie

Finančná gramotnosť je v súčasnosti, pri narastajúcej zložitosti finančného trhu, stále dôležitejšia pre udržanie blahobytu jednotlivcov a celej spoločnosti. Spotrebitelia ako neprofesionálni užívatelia finančných služieb sú na rozvíjajúcom sa trhu slabo pripravenou a ľahko ovplyvniteľnou skupinou. Dôležitým predpokladom zvládnutia finančných rozhodnutí sú schopnosti a zručnosti tvoriace finančnú gramotnosť a posilnenie sebadôvery spotrebiteľov v oblasti zvládania finančných rizík a príležitostí. Finančné vzdelávanie má doplniť opatrenia vlád v jednotlivých krajinách, ktoré sú zamerané na primerané poskytovanie informácií, ochranu práv a poradenstvo spotrebiteľom.
Finančné vzdelávanie má umožniť jednotlivcom porozumenie finančným produktom a pojmom, rozvíjať schopnosti potrebné pre zlepšenie finančnej gramotnosti, uvedomovať si finančný risk a príležitostí a prijímať informované rozhodnutia o výbere finančných služieb. Finančné vzdelávanie nemá byť videné len ako spôsob odovzdávania informácií, ktoré sú nesymetricky rozdelené medzi spotrebiteľmi a poskytovateľmi finančných služieb, ale ako doplnenie primeranej ochrany spotrebiteľov a zodpovedného správania poskytovateľov finančných služieb. Poskytovanie primeranej úrovne finančného vzdelávania občanom na všetkých úrovniach života prináša úžitok pre všetky generácie a má celospoločenský prospech.
Európska komisia prijala 18. decembra roku 2007 „Oznámenie o finančnom vzdelávaní“, ktorým zdôraznila aby sa finančné vzdelávanie dostalo čo najbližšie k občanom. Komisia vyzvala členské štáty pre podporu poskytovania finančného vzdelávania prostredníctvom národných a regionálnych úradov, mimovládnych agentúr a sektoru finančných služieb. Európska komisia zaraďuje k základným princípom finančného vzdelávania:
Ø finančné vzdelávanie má byť dostupné, aktívne a kontinuálne podporované vo všetkých úrovniach života,
Ø finančné vzdelávanie má byť pozorne zamerané na splnenie špecifických potrieb občanov,
Ø spotrebitelia majú byť vzdelávaní v čo najskoršom veku a národné úrady majú vziať do úvahy finančné vzdelávanie ako povinnú súčasť školského kurikula,
Ø finančné vzdelávanie má zahrnúť všeobecné nástroje, aby sa zvýšilo vedomie potreby zlepšenia porozumenia finančných otázok a rizík,
Ø finančné vzdelávanie poskytované finančnými inštitúciami má byť poskytované spravodlivými, transparentnými a nezaujatými spôsobmi,
Ø trénerom finančného vzdelávania majú byť dané zdroje a vhodné výcviky, aby poskytovali úspešné a presvedčivé programy,
Ø národný koordinátor medzi záujmovými skupinami má podporiť výmenu skúseností z dobrej praxe, racionalizovať a určiť prioritné zdroje,
Ø poskytovatelia finančného vzdelávania majú pravidelne hodnotiť a aktualizovať schémy podľa najlepšej praxe v tejto oblasti.

Podľa prieskumov Komisie mnohí spotrebitelia trpia nedostatkom porozumenia finančných produktov a služieb, nevyberajú si produkty, ktoré napĺňajú ich potreby a zakladajú finančné zabezpečenie do budúcnosti. Európska komisia preto vyvinula viaceré aktivity na podporu spotrebiteľského vzdelávania v oblasti finančných služieb. V on-line module vzdelávania DOLCETA nájdu užitočnú pomôcku o finančných službách spotrebitelia a najmä učitelia, aby začlenili finančné vzdelávanie do učebných programov školského kurikula na základných a stredných školách.


Použité zdroje :
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/capability/communication_en.pdf
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/capability/index_en.htm
http://dolceta.eu

streda 13. mája 2009

Poplatky za upomienky

Prehľad poplatkov za upomienky nájdete v tomto súbore: poplatky_za_upomienky.pdf

streda 6. mája 2009

Klasická kreditná karta

Klasická kreditná karta je druh platobnej karty s prideleným kreditom poskytnutým bankou alebo inou úverovou spoločnosťou. Ponúka kombináciu platobnej karty a pôžičky a nonstop prístup k peniazom. Použitím kreditnej karty sa čerpá úver, ktorý neskôr držiteľ karty musí splatiť. Kreditná karta vyzerá na prvý pohľad ako bežná platobná karta pomocou ktorej môže spotrebiteľ čerpať prostriedky zo svojho bežného účtu. Rozdiel je ale v tom, že na kreditnú kartu je pripísaný úverový limit a umožňuje tak prístup k hotovosti aj vtedy, ak spotrebiteľ nemá potrebnú finančnú čiastku, na rozdiel od debetnej karty, s ktorou môžete čerpať prostriedky len do výšky zostatku na účte. Kreditnú kartu môžete použiť na výber z bankomatu, nákup tovaru, realizovať platbu cez internet, robiť rezervácie, dobíjať kredity kariet mobilných operátorov, atď. U kreditných kariet je výhodou možnosť odkladu splácania, u debetných kariet sa peniaze odpočítavajú okamžite.
Kreditné karty je možné používať buď len na území SR, alebo aj v zahraničí. Pri žiadosti o medzinárodnú kreditnú kartu je lepšie si zvoliť takú kreditnú kartu, ktorá vám umožní platbu v obchodoch i výber hotovosti. Avšak poplatky pri medzinárodných kartách bývajú vyššie ako pri domácich kartách, na druhej strane pri platbách kartou v zahraničí môžete získať výhodnejší výmenný kurz a nebudete platiť žiadne kurzové poplatky.
Na získanie kreditnej karty väčšinou nepotrebujete ručiteľa a často nemusíte mať ani založený bežný bankový účet. Závisí to od vydávajúcej finančnej inštitúcie. Každý žiadateľ o vydanie kreditnej karty musí spĺňať určité podmienky. Základnou podmienkou je vek minimálne 18 rokov, niektorí vyžadujú, aby bol žiadateľ občanom SR, niekedy postačuje potvrdenie o dlhodobom pobyte cudzincov, musí sa podať žiadosť o vydanie kreditnej karty a doložiť doklad o trvalom mesačnom príjme, aby bolo z čoho úver splácať. Banka preskúma schopnosť úver splatiť, výška úveru závisí na príjmoch.
Čerpaný úver je revolvingový (opakujúci sa), s každou uskutočnenou splátkou sa úverový limit automaticky obnovuje. Úver čerpaný použitím kreditnej karty môže byť splácaný pravidelnými splátkami, prípadne sa môže splatiť celý úver alebo jeho časť. U väčšiny kreditných kariet existuje tzv. bezúročné obdobie- „grace period“, závisí to od druhu karty. U jednotlivých bánk sa bezúročné obdobie pohybuje v rozmedzí približne 30 až 50 dní (zvyčajne 45 dní). Ak držiteľ kreditnej karty splatí úver behom bezúročného obdobia, nebude platiť žiadne úroky. Výhody bezúročného obdobia sa zväčša nedajú uplatniť, ak sú kreditnou kartou čerpané čiastky z bankomatu alebo cash advance – hotovosť, vtedy je úrok počítaný odo dňa čerpania až do jeho úplného splácania.
Úver sa spláca formou mesačných splátok, ktorých výšku si určuje spotrebiteľ podľa svojej aktuálnej finančnej situácie. Všimnite si v podmienkach zmluvy, do ktorého dátumu, alebo podľa výpisu z účtu na konci mesiaca od vydavateľa karty, kedy máte uhradiť celkovú výšku čerpaného úveru, aby ste neplatili úroky.
Po uplynutí bezúročného obdobia sa začína nesplatená časť úveru úročiť a úroky z úveru môžu byť dosť vysoké. Požadovaná minimálna splátka je 5-10 % z celkovej dlžnej sumy, čiže z úveru a poplatkov. Výška úroku z úveru býva vyjadrená v % za mesiac, a tá nevyzerá byť vysoká, v konečnom ročnom vyjadrení však môže dosahovať i viac než 20% ročne. Čím nižšia je mesačná splátka, tým dlhšie budete úver splácať a úver bude predražený. Každá uhradená splátka obnovuje výšku vášho úverového limitu, preto môžete svoju kreditnú kartu používať opakovane a prakticky nepretržite a to bez ďalších schvaľovacích procesov.
V súčasnosti je kreditná karta obľúbeným a ľahkým zdrojom ako získať potrebnú finančnú sumu. Vďaka kreditnej karte môžete jednoducho získať úver, bez ručiteľa a mnohokrát bez založenia bankového účtu. Získať peniaze na úver už v súčasnosti nie je také náročné, problém však môže nastať pri splácaní úveru. Poriadne si premyslite na čo peniaze použijete, a či ste schopní neskôr úver splatiť. Ak máte problém so splácaním úveru, kontaktujte čo najskôr finančnú inštitúciu, ktorá vám úver poskytla, aby ste mohli analyzovať váš problém a mohli vám poradiť a pomôcť pri plánovaní a riešení problémov so splácaním úveru.

Použité zdroje:

http://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/rady-tipy/kreditne-karty/

http://www.sbaonline.sk/sk/

http://openiazoch.zoznam.sk/

http://www.finance.sk/

http://www.etrend.sk/

Bežné účty

Bežné účty sa už dnes stali bežnou súčasťou života takmer každého z nás. Je to jednak preto, že číslo nášho osobného účtu potrebujeme pri komunikácii s úradmi, so zamestnávateľmi a tiež preto, lebo bežné účty nám uľahčujú kontrolu a spravovanie našich financií. Okrem toho nám zjednodušujú uskutočňovanie rôznych pravidelných platieb zadávaním trvalých príkazov.
No mali by sme mať na pamäti, že bežné účty nie sú veľmi vhodné na to, aby sme na nich mali dlhší čas veľké množstvo voľných finančných prostriedkov, keďže banky poskytujú na bežných účtoch veľmi malý úrok, ktorý niekedy aj kvôli poplatkom nestačí ani na to, aby pokryl infláciu. Bežne účty sú preto veľmi dobrým prostriedkom ako v krátkom čase, ľahko a bezhotovostne, manipulovať s financiami napr. pri riadení domácnosti platením nájomného, inkasa resp. pri platení kreditnou kartou.
V súčasnosti banky čoraz viac ustupujú od ponuky klasických bežných účtov a zameriavajú sa na tzv. balíčky. Rozdiel medzi klasickým účtom a balíčkom je v tom, že v prípade účtu platíte každý mesiac paušálny poplatok za jeho vedenie a všetky ostatné operácie a pohyby na účte sú spoplatňované osobitne. V prípade balíčka, platíte za celý balíček v ktorom je zahrnuté vedenie účtu a zároveň niekoľko operácii zadarmo, ktorých charakter závisí od toho ktorého balíčka. Dôležité však je, že v prípade, ak tieto voľné operácie nevyužijete, aj tak za nich zaplatíte, pričom každá ďalšia operácia navyše je spoplatňovaná osobitne.
Rozhodnúť sa pre klasický účet alebo pre balíček bude závisieť od toho, ako často a načo budete účet využívať. V prípade, že účet budete využívať iba na výber výplaty od zamestnávateľa resp. na pár výberov hotovosti z bankomatu, určite bude pre vás výhodnejšie zostať pri klasickom účte a neplatiť zbytočne za služby, ktoré aj tak nevyužijete.
No ak patríte medzi priaznivcov internetbankingu alebo cez bankový účet riadite celú domácnosť, nebude pre vás na škodu urobiť si malý prieskum medzi bankami a ich ponukami balíčkov a vybrať si taký účet, ktorý bude pre vás najvýhodnejší. Užitočnou pomôckou pre vás môže byť mesačný výpis, v ktorom nájdete všetky operácie, ktoré ste uskutočnili a ktoré v priebehu mesiaca využívate najviac a podľa toho si zvoliť balíček, ktorý by vám sedel „na mieru“.
Pri výbere účtu alebo balíčka je tiež dôležité porovnať si jednotlivé poplatky akými sú poplatok za vedenie účtu, poplatok za príkaz na úhradu, poplatky za výbery z bankomatu, za výbery priamo v banke atď.
Takže vo všeobecnosti medzi najväčšie výhody bežných účtov patrí to, že sú vhodné pre každého a ich zriadenie je otázkou pár desiatok minút s tým, že budete potrebovať iba dva doklady totožnosti. Ďalšou z výhod je veľmi nízke riziko, keďže bežné účty sú zo zákona poistené a v prípade neschopnosti banky plniť si svoje povinnosti voči klientom, máte právo na odškodnenie z rezervného fondu, do ktorého sú banky povinné prispievať. Ďalšou z výhod je takmer neobmedzený prístup k financiám a to jednak priamo v banke alebo prostredníctvom bankomatu, elektronického bankovníctva resp. kreditných kariet.
Čo sa týka nevýhod, azda najväčšou je výnosnosť, keďže bežné účty nie sú vhodné na ukladanie veľkého množstva voľných finančných prostriedkov z dôvodu veľmi nízkeho úročenia. V takom prípade je výhodnejšie využiť ponuku rôznych sporiacich účtov.

Použité zdroje:

http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/bu/
http://www.finance.sk/bankovnictvo/informacie/bezne-ucty/
http://www.etrend.sk/osobne-financie/moje-ucty/etrend-radi-bezne-ucty-a-baliky-sluzieb/68067.html

Ako si vybrať bežný účet

V dnešnej dobe je už zriadenie bežného účtu otázkou pár minút. Horšie je to už s rozhodnutím sa pre tú ktorú banku rovnako ako s rozhodnutím sa pre konkrétny typ účtu. Je to spôsobené tým, že banky v súčasnosti ponúkajú klientom dve možnosti – jednoduchý bežný účet, kde platíte za vedenie účtu a potom za všetky operácie samostatne a tzv. balíček, kde sú v rámci poplatku za účet zahrnuté aj určité operácie, ktoré ak nevyužijete, aj tak za nich zaplatíte a v prípade, že ich budete využívať nad rámec, zaplatíte za nich osobitne.
No dôležitejším faktorom, ktorý komplikuje rozhodovanie je neprehľadná a nejednotná terminológia, ktorú banky používajú pri charakteristikách svojich produktov. Potenciálny klient tak môže ťažko porovnávať medzi jednotlivými produktmi, keďže v ich cene sú zahrnuté rôzne operácie, tie majú často odlišné označenia a okrem toho sú účtované odlišnými sadzbami.
Keďže zrušenie bežného účtu je administratívne a hlavne finančne náročné, je dobré porozmýšľať a zvážiť rôzne ponuky pred jeho zriadením. Pri väčšine finančných produktov sa rozhodujeme zväčša na základe takých parametrov, akým je úroková miera. No keďže bežné účty sú úročené veľmi malým, dalo by sa povedať symbolickým úrokom (väčšinou okolo 0,1%), toto by pre nás nemalo byť hlavné kritérium. Ak sa rozhodujeme pre konkrétnu banku, tí dôslednejší z nás by mohli pri rozhodovaní brať do úvahy aj také informácie, akými sú výsledky hospodárenia, a teda či banka dosahuje zisk, alebo či je na tom lepšie alebo horšie v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi. Mohli by sa zaujímať aj o výšku poskytnutých klasifikovaných úverov (čím je ich menej, tým lepšie). Klasifikované úvery sú úvery, ktoré v sebe skrývajú určitý stupeň rizika, čo sa týka ich splatenia.
Dôležitejším kritériom pri rozhodovaní pre ten ktorý účet by malo byť zhodnotenie, ako často plánujeme účet využívať a ktoré služby v rámci bežných účtov sú pre vás kľúčové. Ak myslíte, že budete skôr pasívnym používateľom účtu, nerozmýšľajte nad balíčkami, pri ktorých by ste platili za služby, ktoré by ste vôbec nevyužili. Ak plánujete z bežného účtu riadiť celú domácnosť, starostlivo zhodnoťte pre ktorý balíček sa rozhodnete.
Užitočným indikátorom sú určite poplatky. Preto treba porovnať poplatky za vedenie účtu; v prípade, že často vyberáte hotovosť z bankomatu, určite vás bude zaujímať poplatok za jednotlivý výber a samozrejme aj dostupnosť bankomatov príslušnej banky v blízkosti vášho bydliska. Súčasťou bežných účtov sú dnes aj platobné a kreditné karty, preto si zistite podmienky ich vydania, taktiež, či sa za ne platí osobitne, alebo sú súčasťou bežného účtu a taktiež si zistite, či sú poistené, alebo či bude banka v prípade straty resp. krádeže od vás žiadať poplatok.
Taktiež si treba dávať pozor na to, že banky si účtujú každý pohyb na účte (banky to nazývajú účtovné položky), čiže všetko to, čo na váš účet prichádza, ale aj odchádza. Na základe toho treba dobre popremýšľať, koľko transakcií mesačne urobíte (teda koľkokrát asi budete platiť kartou, koľkokrát vyberať z bankomatu, koľko trvalých príkazov zadáte...atď) a okrem toho sa rozhodnúť, či budete tieto transakcie uskutočňovať napr. prostredníctvom elektronického bankovníctva, čo sa v prípade, že patrite medzi aktívnejších používateľov môže odraziť na nižších celkových nákladoch, keďže banky zvyknú znevýhodňovať uskutočňovanie transakcií pri „prepážke“, čím sa im zvyšujú administratívne a personálne náklady.
Nezanedbateľným kritériom pri výbere bežného účtu môže byť tiež celková kvalita služieb poskytovaná bankou. To znamená ochota personálu, ich profesionalita a odborná pripravenosť, schopnosť poradiť a odporučiť vhodné produkty. Samozrejme toto sú parametre, ktoré sa len ťažko kvantifikujú a preto viac menej závisia od našej osobnej skúsenosti resp. si môžeme pomôcť radami od známych.

Použité zdroje:

http://www.finance.sk/bankovnictvo/informacie/bezne-ucty/vyber-bu/
http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/bezne-ucty/vyber-uctu/
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/bu/vyber.asp