pondelok 3. augusta 2009

Finančná gramotnosť

Mladí ľudia hospodária s čoraz väčšími finančnými zdrojmi. Okrem vreckového od rodičov mladí ľudia často hospodária s vlastnými príjmami. Využívajú účty svojich rodičov, ale aj vlastné kreditné karty. Po dovŕšení plnoletosti skončení školy si berú úvery na veci bežnej spotreby, auto na lízing, zakladajú si vlastné bývanie prostredníctvom hypotekárneho úveru. Finančnú slobodu mladých ľudí však často nahrádza finančná nesloboda, ktorá je daňou za chýbajúce finančné zručnosti a neschopnosť splácať svoje dlhy.
Cieľom prípravy mladých spotrebiteľov v školách by malo byť zvyšovanie schopnosti spotrebiteľov robiť racionálne rozhodnutia založené na kvalitných informáciách a dostatočných vedomostiach o finančných otázkach. Dôležitým základom prípravy spotrebiteľov na rozhodovanie o financiách je získanie finančnej gramotnosti ako kľúčovej kompetencie.
Za hlavné ciele finančného vzdelávania v školách sú považované :
Ø rozvíjať schopností riadiť a kontrolovať finančné zdroje,
Ø rozvíjať schopnosti plánovať finančnú budúcnosť a udržiavať finančnú stabilitu,
Ø porozumieť svojej účasti na finančnom trhu,
Ø poznať služby finančných inštitúcií,
Ø posúdiť riziká investovania do bankových a nebankových inštitúcií,

Ø poznať dôvody dobrého úverového hodnotenia,
Ø rozvíjať schopnosti riešiť vzniknuté finančné problémy,
Ø rozvíjať schopností komunikácie s finančnými inštitúciami,
Ø poznať spoločenské dôsledky vzťahov v bankovom sektore,
Ø poznať výhody úverového poradenstva.

Do obsahu finančného vzdelávania v školách sú odporúčané témy :

Ø Krátkodobé a dlhodobé finančné ciele.
Ø Monitorovanie príjmov a výdavkov.
Ø Rozpočet a osobný finančný plán.
Ø Dôvody pre šetrenie a investovanie.
Ø Finančná zodpovednosť.
Ø Informačné zdroje a porovnávanie služieb.
Ø Metódy platieb.
Ø Finančné produkty šetrenia, investovania, poistenia.
Ø Sociálne zabezpečenie a medicínska starostlivosť.
Ø Kreditné a debetné karty.
Ø Spotrebiteľské a hypotekárne úvery.
Ø Zákonná ochrana spotrebiteľov finančných služieb.
Ø Postupy riešenia spotrebiteľských sťažností.
Ø Zadĺženosť a osobný bankrot.
Ø Straty a odcudzenie osobnej identity.
Ø Úverové hodnotenie a jeho význam pre budúcnosť.
Ø Úschova finančných dokumentov
Ø Komunikácia s finančnými inštitúciami.
Ø Obnova dobrého úverového hodnotenia.
Ø Komunikácia s finančnými inštitúciami.
Ø Užitočné adresy a zdroje informácií.

Finančné vzdelávanie reaguje na potreby súčasnej doby a napomáha k rozvoju životných zručností potrebných pre rozvoj osobnosti mladých ľudí. Očakávaným výsledkom finančného vzdelávania v školách bude zodpovedné správanie mladých ľudí v budúcnosti, etické rozhodovanie a kritické myslenie potrebné k uvedomelému manažovaniu osobných finančných zdrojov.
Vzdelávanie občanov o finančných otázkach sa stáva významne dôležitejším v rýchlom rozvoji elektronických služieb, zvyšujúcej sa globalizácií a komplexnosti finančných trhov. Ťažkosti súčasného finančného trhu, ktoré sa premietajú do hospodárskych problémov spoločnosti, ale aj jednotlivcov ukazujú naliehavú potrebu, aby spotrebiteľské vzdelávanie pomohlo spotrebiteľom pri prijímaní najlepších rozhodnutí pre ich finančnú budúcnosť.

Použité zdroje :

National Standards in Personal Financial Literacy. 2nd Edition. Washington, JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, 2002.

Osobné financie a vzdelávanie

Finančná gramotnosť je v súčasnosti, pri narastajúcej zložitosti finančného trhu, stále dôležitejšia pre udržanie blahobytu jednotlivcov a celej spoločnosti. Spotrebitelia ako neprofesionálni užívatelia finančných služieb sú na rozvíjajúcom sa trhu slabo pripravenou a ľahko ovplyvniteľnou skupinou. Dôležitým predpokladom zvládnutia finančných rozhodnutí sú schopnosti a zručnosti tvoriace finančnú gramotnosť a posilnenie sebadôvery spotrebiteľov v oblasti zvládania finančných rizík a príležitostí. Finančné vzdelávanie má doplniť opatrenia vlád v jednotlivých krajinách, ktoré sú zamerané na primerané poskytovanie informácií, ochranu práv a poradenstvo spotrebiteľom.
Finančné vzdelávanie má umožniť jednotlivcom porozumenie finančným produktom a pojmom, rozvíjať schopnosti potrebné pre zlepšenie finančnej gramotnosti, uvedomovať si finančný risk a príležitostí a prijímať informované rozhodnutia o výbere finančných služieb. Finančné vzdelávanie nemá byť videné len ako spôsob odovzdávania informácií, ktoré sú nesymetricky rozdelené medzi spotrebiteľmi a poskytovateľmi finančných služieb, ale ako doplnenie primeranej ochrany spotrebiteľov a zodpovedného správania poskytovateľov finančných služieb. Poskytovanie primeranej úrovne finančného vzdelávania občanom na všetkých úrovniach života prináša úžitok pre všetky generácie a má celospoločenský prospech.
Európska komisia prijala 18. decembra roku 2007 „Oznámenie o finančnom vzdelávaní“, ktorým zdôraznila aby sa finančné vzdelávanie dostalo čo najbližšie k občanom. Komisia vyzvala členské štáty pre podporu poskytovania finančného vzdelávania prostredníctvom národných a regionálnych úradov, mimovládnych agentúr a sektoru finančných služieb. Európska komisia zaraďuje k základným princípom finančného vzdelávania:
Ø finančné vzdelávanie má byť dostupné, aktívne a kontinuálne podporované vo všetkých úrovniach života,
Ø finančné vzdelávanie má byť pozorne zamerané na splnenie špecifických potrieb občanov,
Ø spotrebitelia majú byť vzdelávaní v čo najskoršom veku a národné úrady majú vziať do úvahy finančné vzdelávanie ako povinnú súčasť školského kurikula,
Ø finančné vzdelávanie má zahrnúť všeobecné nástroje, aby sa zvýšilo vedomie potreby zlepšenia porozumenia finančných otázok a rizík,
Ø finančné vzdelávanie poskytované finančnými inštitúciami má byť poskytované spravodlivými, transparentnými a nezaujatými spôsobmi,
Ø trénerom finančného vzdelávania majú byť dané zdroje a vhodné výcviky, aby poskytovali úspešné a presvedčivé programy,
Ø národný koordinátor medzi záujmovými skupinami má podporiť výmenu skúseností z dobrej praxe, racionalizovať a určiť prioritné zdroje,
Ø poskytovatelia finančného vzdelávania majú pravidelne hodnotiť a aktualizovať schémy podľa najlepšej praxe v tejto oblasti.

Podľa prieskumov Komisie mnohí spotrebitelia trpia nedostatkom porozumenia finančných produktov a služieb, nevyberajú si produkty, ktoré napĺňajú ich potreby a zakladajú finančné zabezpečenie do budúcnosti. Európska komisia preto vyvinula viaceré aktivity na podporu spotrebiteľského vzdelávania v oblasti finančných služieb. V on-line module vzdelávania DOLCETA nájdu užitočnú pomôcku o finančných službách spotrebitelia a najmä učitelia, aby začlenili finančné vzdelávanie do učebných programov školského kurikula na základných a stredných školách.


Použité zdroje :
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/docs/capability/communication_en.pdf
http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/capability/index_en.htm
http://dolceta.eu

streda 13. mája 2009

Poplatky za upomienky

Prehľad poplatkov za upomienky nájdete v tomto súbore: poplatky_za_upomienky.pdf

streda 6. mája 2009

Klasická kreditná karta

Klasická kreditná karta je druh platobnej karty s prideleným kreditom poskytnutým bankou alebo inou úverovou spoločnosťou. Ponúka kombináciu platobnej karty a pôžičky a nonstop prístup k peniazom. Použitím kreditnej karty sa čerpá úver, ktorý neskôr držiteľ karty musí splatiť. Kreditná karta vyzerá na prvý pohľad ako bežná platobná karta pomocou ktorej môže spotrebiteľ čerpať prostriedky zo svojho bežného účtu. Rozdiel je ale v tom, že na kreditnú kartu je pripísaný úverový limit a umožňuje tak prístup k hotovosti aj vtedy, ak spotrebiteľ nemá potrebnú finančnú čiastku, na rozdiel od debetnej karty, s ktorou môžete čerpať prostriedky len do výšky zostatku na účte. Kreditnú kartu môžete použiť na výber z bankomatu, nákup tovaru, realizovať platbu cez internet, robiť rezervácie, dobíjať kredity kariet mobilných operátorov, atď. U kreditných kariet je výhodou možnosť odkladu splácania, u debetných kariet sa peniaze odpočítavajú okamžite.
Kreditné karty je možné používať buď len na území SR, alebo aj v zahraničí. Pri žiadosti o medzinárodnú kreditnú kartu je lepšie si zvoliť takú kreditnú kartu, ktorá vám umožní platbu v obchodoch i výber hotovosti. Avšak poplatky pri medzinárodných kartách bývajú vyššie ako pri domácich kartách, na druhej strane pri platbách kartou v zahraničí môžete získať výhodnejší výmenný kurz a nebudete platiť žiadne kurzové poplatky.
Na získanie kreditnej karty väčšinou nepotrebujete ručiteľa a často nemusíte mať ani založený bežný bankový účet. Závisí to od vydávajúcej finančnej inštitúcie. Každý žiadateľ o vydanie kreditnej karty musí spĺňať určité podmienky. Základnou podmienkou je vek minimálne 18 rokov, niektorí vyžadujú, aby bol žiadateľ občanom SR, niekedy postačuje potvrdenie o dlhodobom pobyte cudzincov, musí sa podať žiadosť o vydanie kreditnej karty a doložiť doklad o trvalom mesačnom príjme, aby bolo z čoho úver splácať. Banka preskúma schopnosť úver splatiť, výška úveru závisí na príjmoch.
Čerpaný úver je revolvingový (opakujúci sa), s každou uskutočnenou splátkou sa úverový limit automaticky obnovuje. Úver čerpaný použitím kreditnej karty môže byť splácaný pravidelnými splátkami, prípadne sa môže splatiť celý úver alebo jeho časť. U väčšiny kreditných kariet existuje tzv. bezúročné obdobie- „grace period“, závisí to od druhu karty. U jednotlivých bánk sa bezúročné obdobie pohybuje v rozmedzí približne 30 až 50 dní (zvyčajne 45 dní). Ak držiteľ kreditnej karty splatí úver behom bezúročného obdobia, nebude platiť žiadne úroky. Výhody bezúročného obdobia sa zväčša nedajú uplatniť, ak sú kreditnou kartou čerpané čiastky z bankomatu alebo cash advance – hotovosť, vtedy je úrok počítaný odo dňa čerpania až do jeho úplného splácania.
Úver sa spláca formou mesačných splátok, ktorých výšku si určuje spotrebiteľ podľa svojej aktuálnej finančnej situácie. Všimnite si v podmienkach zmluvy, do ktorého dátumu, alebo podľa výpisu z účtu na konci mesiaca od vydavateľa karty, kedy máte uhradiť celkovú výšku čerpaného úveru, aby ste neplatili úroky.
Po uplynutí bezúročného obdobia sa začína nesplatená časť úveru úročiť a úroky z úveru môžu byť dosť vysoké. Požadovaná minimálna splátka je 5-10 % z celkovej dlžnej sumy, čiže z úveru a poplatkov. Výška úroku z úveru býva vyjadrená v % za mesiac, a tá nevyzerá byť vysoká, v konečnom ročnom vyjadrení však môže dosahovať i viac než 20% ročne. Čím nižšia je mesačná splátka, tým dlhšie budete úver splácať a úver bude predražený. Každá uhradená splátka obnovuje výšku vášho úverového limitu, preto môžete svoju kreditnú kartu používať opakovane a prakticky nepretržite a to bez ďalších schvaľovacích procesov.
V súčasnosti je kreditná karta obľúbeným a ľahkým zdrojom ako získať potrebnú finančnú sumu. Vďaka kreditnej karte môžete jednoducho získať úver, bez ručiteľa a mnohokrát bez založenia bankového účtu. Získať peniaze na úver už v súčasnosti nie je také náročné, problém však môže nastať pri splácaní úveru. Poriadne si premyslite na čo peniaze použijete, a či ste schopní neskôr úver splatiť. Ak máte problém so splácaním úveru, kontaktujte čo najskôr finančnú inštitúciu, ktorá vám úver poskytla, aby ste mohli analyzovať váš problém a mohli vám poradiť a pomôcť pri plánovaní a riešení problémov so splácaním úveru.

Použité zdroje:

http://www.vub.sk/financne-vzdelavanie/rady-tipy/kreditne-karty/

http://www.sbaonline.sk/sk/

http://openiazoch.zoznam.sk/

http://www.finance.sk/

http://www.etrend.sk/

Bežné účty

Bežné účty sa už dnes stali bežnou súčasťou života takmer každého z nás. Je to jednak preto, že číslo nášho osobného účtu potrebujeme pri komunikácii s úradmi, so zamestnávateľmi a tiež preto, lebo bežné účty nám uľahčujú kontrolu a spravovanie našich financií. Okrem toho nám zjednodušujú uskutočňovanie rôznych pravidelných platieb zadávaním trvalých príkazov.
No mali by sme mať na pamäti, že bežné účty nie sú veľmi vhodné na to, aby sme na nich mali dlhší čas veľké množstvo voľných finančných prostriedkov, keďže banky poskytujú na bežných účtoch veľmi malý úrok, ktorý niekedy aj kvôli poplatkom nestačí ani na to, aby pokryl infláciu. Bežne účty sú preto veľmi dobrým prostriedkom ako v krátkom čase, ľahko a bezhotovostne, manipulovať s financiami napr. pri riadení domácnosti platením nájomného, inkasa resp. pri platení kreditnou kartou.
V súčasnosti banky čoraz viac ustupujú od ponuky klasických bežných účtov a zameriavajú sa na tzv. balíčky. Rozdiel medzi klasickým účtom a balíčkom je v tom, že v prípade účtu platíte každý mesiac paušálny poplatok za jeho vedenie a všetky ostatné operácie a pohyby na účte sú spoplatňované osobitne. V prípade balíčka, platíte za celý balíček v ktorom je zahrnuté vedenie účtu a zároveň niekoľko operácii zadarmo, ktorých charakter závisí od toho ktorého balíčka. Dôležité však je, že v prípade, ak tieto voľné operácie nevyužijete, aj tak za nich zaplatíte, pričom každá ďalšia operácia navyše je spoplatňovaná osobitne.
Rozhodnúť sa pre klasický účet alebo pre balíček bude závisieť od toho, ako často a načo budete účet využívať. V prípade, že účet budete využívať iba na výber výplaty od zamestnávateľa resp. na pár výberov hotovosti z bankomatu, určite bude pre vás výhodnejšie zostať pri klasickom účte a neplatiť zbytočne za služby, ktoré aj tak nevyužijete.
No ak patríte medzi priaznivcov internetbankingu alebo cez bankový účet riadite celú domácnosť, nebude pre vás na škodu urobiť si malý prieskum medzi bankami a ich ponukami balíčkov a vybrať si taký účet, ktorý bude pre vás najvýhodnejší. Užitočnou pomôckou pre vás môže byť mesačný výpis, v ktorom nájdete všetky operácie, ktoré ste uskutočnili a ktoré v priebehu mesiaca využívate najviac a podľa toho si zvoliť balíček, ktorý by vám sedel „na mieru“.
Pri výbere účtu alebo balíčka je tiež dôležité porovnať si jednotlivé poplatky akými sú poplatok za vedenie účtu, poplatok za príkaz na úhradu, poplatky za výbery z bankomatu, za výbery priamo v banke atď.
Takže vo všeobecnosti medzi najväčšie výhody bežných účtov patrí to, že sú vhodné pre každého a ich zriadenie je otázkou pár desiatok minút s tým, že budete potrebovať iba dva doklady totožnosti. Ďalšou z výhod je veľmi nízke riziko, keďže bežné účty sú zo zákona poistené a v prípade neschopnosti banky plniť si svoje povinnosti voči klientom, máte právo na odškodnenie z rezervného fondu, do ktorého sú banky povinné prispievať. Ďalšou z výhod je takmer neobmedzený prístup k financiám a to jednak priamo v banke alebo prostredníctvom bankomatu, elektronického bankovníctva resp. kreditných kariet.
Čo sa týka nevýhod, azda najväčšou je výnosnosť, keďže bežné účty nie sú vhodné na ukladanie veľkého množstva voľných finančných prostriedkov z dôvodu veľmi nízkeho úročenia. V takom prípade je výhodnejšie využiť ponuku rôznych sporiacich účtov.

Použité zdroje:

http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/bu/
http://www.finance.sk/bankovnictvo/informacie/bezne-ucty/
http://www.etrend.sk/osobne-financie/moje-ucty/etrend-radi-bezne-ucty-a-baliky-sluzieb/68067.html

Ako si vybrať bežný účet

V dnešnej dobe je už zriadenie bežného účtu otázkou pár minút. Horšie je to už s rozhodnutím sa pre tú ktorú banku rovnako ako s rozhodnutím sa pre konkrétny typ účtu. Je to spôsobené tým, že banky v súčasnosti ponúkajú klientom dve možnosti – jednoduchý bežný účet, kde platíte za vedenie účtu a potom za všetky operácie samostatne a tzv. balíček, kde sú v rámci poplatku za účet zahrnuté aj určité operácie, ktoré ak nevyužijete, aj tak za nich zaplatíte a v prípade, že ich budete využívať nad rámec, zaplatíte za nich osobitne.
No dôležitejším faktorom, ktorý komplikuje rozhodovanie je neprehľadná a nejednotná terminológia, ktorú banky používajú pri charakteristikách svojich produktov. Potenciálny klient tak môže ťažko porovnávať medzi jednotlivými produktmi, keďže v ich cene sú zahrnuté rôzne operácie, tie majú často odlišné označenia a okrem toho sú účtované odlišnými sadzbami.
Keďže zrušenie bežného účtu je administratívne a hlavne finančne náročné, je dobré porozmýšľať a zvážiť rôzne ponuky pred jeho zriadením. Pri väčšine finančných produktov sa rozhodujeme zväčša na základe takých parametrov, akým je úroková miera. No keďže bežné účty sú úročené veľmi malým, dalo by sa povedať symbolickým úrokom (väčšinou okolo 0,1%), toto by pre nás nemalo byť hlavné kritérium. Ak sa rozhodujeme pre konkrétnu banku, tí dôslednejší z nás by mohli pri rozhodovaní brať do úvahy aj také informácie, akými sú výsledky hospodárenia, a teda či banka dosahuje zisk, alebo či je na tom lepšie alebo horšie v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi. Mohli by sa zaujímať aj o výšku poskytnutých klasifikovaných úverov (čím je ich menej, tým lepšie). Klasifikované úvery sú úvery, ktoré v sebe skrývajú určitý stupeň rizika, čo sa týka ich splatenia.
Dôležitejším kritériom pri rozhodovaní pre ten ktorý účet by malo byť zhodnotenie, ako často plánujeme účet využívať a ktoré služby v rámci bežných účtov sú pre vás kľúčové. Ak myslíte, že budete skôr pasívnym používateľom účtu, nerozmýšľajte nad balíčkami, pri ktorých by ste platili za služby, ktoré by ste vôbec nevyužili. Ak plánujete z bežného účtu riadiť celú domácnosť, starostlivo zhodnoťte pre ktorý balíček sa rozhodnete.
Užitočným indikátorom sú určite poplatky. Preto treba porovnať poplatky za vedenie účtu; v prípade, že často vyberáte hotovosť z bankomatu, určite vás bude zaujímať poplatok za jednotlivý výber a samozrejme aj dostupnosť bankomatov príslušnej banky v blízkosti vášho bydliska. Súčasťou bežných účtov sú dnes aj platobné a kreditné karty, preto si zistite podmienky ich vydania, taktiež, či sa za ne platí osobitne, alebo sú súčasťou bežného účtu a taktiež si zistite, či sú poistené, alebo či bude banka v prípade straty resp. krádeže od vás žiadať poplatok.
Taktiež si treba dávať pozor na to, že banky si účtujú každý pohyb na účte (banky to nazývajú účtovné položky), čiže všetko to, čo na váš účet prichádza, ale aj odchádza. Na základe toho treba dobre popremýšľať, koľko transakcií mesačne urobíte (teda koľkokrát asi budete platiť kartou, koľkokrát vyberať z bankomatu, koľko trvalých príkazov zadáte...atď) a okrem toho sa rozhodnúť, či budete tieto transakcie uskutočňovať napr. prostredníctvom elektronického bankovníctva, čo sa v prípade, že patrite medzi aktívnejších používateľov môže odraziť na nižších celkových nákladoch, keďže banky zvyknú znevýhodňovať uskutočňovanie transakcií pri „prepážke“, čím sa im zvyšujú administratívne a personálne náklady.
Nezanedbateľným kritériom pri výbere bežného účtu môže byť tiež celková kvalita služieb poskytovaná bankou. To znamená ochota personálu, ich profesionalita a odborná pripravenosť, schopnosť poradiť a odporučiť vhodné produkty. Samozrejme toto sú parametre, ktoré sa len ťažko kvantifikujú a preto viac menej závisia od našej osobnej skúsenosti resp. si môžeme pomôcť radami od známych.

Použité zdroje:

http://www.finance.sk/bankovnictvo/informacie/bezne-ucty/vyber-bu/
http://www.sfinance.cz/osobni-finance/informace/bezne-ucty/vyber-uctu/
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/bu/vyber.asp

Sporiace účty

Sporiace účty sú jednou z alternatív, ktoré banky ponúkajú v prípade, že spotrebiteľ disponuje určitým bjemom voľných finančných prostriedkov, ktoré by chcel istým spôsobom zhodnotiť. Sporiace účty ponúkajú vyššiu mieru zhodnotenia oproti bežným účtom, keďže ponúkajú vyššie úrokové sadzby a zároveň si ponechávajú výhody bežných účtov. Tieto výhody spočívajú v tom, že sporiace účty rovnako ako bežné účty predstavujú minimálne riziko z dôvodu 100%-ného krytia, ktoré je garantované zákonom a ďalšou výhodou je vysoká likvidita.
Táto vysoká likvidita znamená, že finančné prostriedky vložené na sporiacom účte si môžete kedykoľvek vybrať bez akýchkoľvek sankcií, ale treba dávať pozor na to, že to platí iba v prípade sporiacich účtov uzavretých bez výpovednej lehoty. Ak spotrebiteľ uzavrie sporiaci účet s výpovednou lehotou, akékoľvek siahnutie na vložené prostriedky pred výpovednou lehotou sa nezaobíde bez sankčných poplatkov.
Sporiace účty môžu byť buď súčasťou bežného účtu, alebo ich môžu banky poskytovať ako samostatné finančné produkty. Ďalšou z výhod sporiacich účtov je to, že banky si zväčša neúčtujú poplatky za ich vedenie, rovnako ako ani za prevody medzi bežným a sporiacom účtom.
Sporiace účty sú rovnako ako bežné účty určené pre každého a poskytujú možnosť pravidelných aj nepravidelných vkladov. Úročenie takýchto sporiacich účtov závisí jednak od výšky vkladu (pričom niektoré banky môžu požadovať minimálnu výšku vkladu), a tiež od výpovednej lehoty. Samozrejme tým, že sporiace účty v sebe spájajú likviditu a bezpečnosť bežných účtov, predstavujú menšiu mieru zhodnotenia ako ďalšie formy investičných produktov, akými sú napríklad termínované vklady. Tie disponujú vyššími úrokovými mierami hlavne kvôli výpovednej lehote, na ktorú sú uzatvárané a počas ktorej klient na vložené prostriedky nemôže siahnuť resp. ak, tak iba za cenu sankčných poplatkov.
No vo všeobecnosti možno povedať, že sporiace účty sú bezpečným a flexibilným prostriedkom ako dočasne zhodnotiť voľné finančné prostriedky. V prípade, že chceme investovať dlhodobejšie a zároveň bezpečne, je možnosť využiť finančné produkty, akými sú vkladná knižka alebo stavebné sporenie, ktoré je okrem toho dotované štátnou podporou a prémiou.

Použitý zdroj:

http://www.finance.sk/bankovnictvo/informacie/sporiace-ucty/
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/sv/

Doklady potrebné k hypotekárnemu úveru

Ak sa už raz rozhodnete pre hypotekárny úver, mali by ste mať na pamäti, že cesta k nemu nie je až taká ľahká. Určitou finančnou, ale hlavne časovou záťažou je behanie po úradoch a vybavovanie najrôznejších dokladov a potvrdení, ktoré bude od Vás banka žiadať.
Zoznam týchto dokladov bude samozrejme závisieť od toho, na aký účel hypotekárny úver potrebujete, či ho žiadate samostatne alebo ako manželia a v neposlednom rade to bude závisieť od toho, či ste podnikateľ alebo nie.
V prvom rade budete teda potrebovať preukázať svoju totožnosť a trvalý pobyt. V závislosti od banky môže byť žiadateľom občan SR, občan EÚ, ale môže to byť aj cudzinec s trvalým pobytom na Slovensku. Najdôležitejším dokladom pre banku je potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa, niekedy aj pracovná zmluva, alebo v prípade podnikateľa je to daňové priznanie. Ak o úver žiadajú manželia, posudzuje sa ich príjem spolu. Okrem toho môže banka od Vás žiadať aj výpisy z účtu, ak tento účet máte v inej banke. Ďalej môže od Vás môžu žiadať doklady o výdavkoch, čiže či máte uzatvorené aj iné úvery, životné poistenie, alebo lízing.
Ďalšie dokumenty budú závisieť od toho, na čo hypotekárny úver potrebujete. Ak chcete nehnuteľnosť kúpiť, budete potrebovať kúpnu zmluvu, alebo originál zmluvy o uzatvorení budúcej kúpnej zmluvy resp. výpis z katastra nehnuteľností, čím sa potvrdí, že nehnuteľnosť existuje, kto ju vlastní, a že na ňu nie je záložné právo, alebo iné bremeno. Niekedy stačí aj kópia z katastrálnej mapy, alebo kolaudačné rozhodnutie k dostavanej stavbe. V prípade, že žiadateľ nie je vlastníkom zakladanej nehnuteľnosti, je potrebný aj súhlas vlastníka. Ďalej je potrebný znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti, ktorý si budete musieť zaplatiť a treba dávať pozor aj na to, že banka neakceptuje všetkých znalcov, ale iba tých, ktorí sa nachádzajú v jej zozname.
V prípade, že chcete hypotekárny úver použiť na výstavbu, rekonštrukciu alebo opravu, banka Vás bude žiadať o niektoré z týchto dokumentov. V prvom rade je to stavebné povolenie alebo geometrický plán k rozostavanej stavbe, projektová dokumentácia, rozpočet stavby, zmluvy s dodávateľom, alebo faktúry za služby a materiál, niekedy aj výpis z katastra nehnuteľností.
Rozsah a zoznam potrebných dokumentov bude viac menej závisieť od konkrétnej banky a tiež od konkrétneho prípadu, keďže banka každý prípad posudzuje individuálne.

Použité zdroje:

http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/hb/doklady.asp
http://www.finance.sk/byvanie/informacie/hypotekarny-uver/doklady/

Problémy so splácaním hypotéky

V súčasnosti nie je neobvyklé si požičať peniaze. Dopyty po hypotekárnych úveroch sa zvyšujú a získať vlastné bývanie je čoraz drahšie. Chceme si zabezpečiť bývanie, ale nechceme investovať peniaze do cudzieho a bývať v prenájme. Úver môžete získať aj na stavbu, kúpu zariadenia, či investovanie do príslušenstva. Avšak je naša finančná situácia taká dobrá, aby sme si mohli dovoliť splácať úver desiatky rokov? Je ťažké odhadnúť, čo sa udeje za pár rokov, aké príjmy budeme mať. Nečakaná udalosť, narodenie dieťaťa, výpadok príjmu, strata zamestnania, rozvod, atď.

Trh ponúka veľa možností ako úvery zo štátnych fondov rozvoja bývania, účelové a hypotekárne úvery, stavebné sporenia, lízingy, spotrebné úvery nebankových spoločností. Banky sa snažia zjednodušiť podmienky pri procese vybavovania úveru a získať tak najviac klientov. Hypotekárne úvery majú svoje pravidlá a možnosti, dajú sa nastaviť tak, aby vyhovovali žiadateľovi hypotéky, aj poskytovateľovi úveru.

Skôr, ako sa rozhodnete pre konkrétnu úverujúcu spoločnosť a typ úveru, zoberte do úvahy parametre úveru: dobu splácania, výšku a typ úrokovej sadzby, percento prefinancovania investičného zámeru, poplatky, výber poistenia na úver, atď. Celé vybavovanie úveru- hypotéky (od predloženia potrebnej dokumentácie až po schválenie) trvá približne dva až tri týždne. V určitých prípadoch však jeho schválenie a podpísanie zmlúv môže trvať od 24 do 48 hodín. Treba pamätať na to, že hypotéku je nutné zabezpečiť záložným právom na nehnuteľnosť. Pritom môže ísť o kupovanú alebo celkom inú nehnuteľnosť. Niektorí radi špekulujú a skúšajú prenášať hypotéky z banky do banky aj za cenu pokuty za jej predčasné splatenie. Klasickú hypotéku nemôžete splatiť ďalšou hypotékou v zmysle zákona o bankách, vyplatiť ju môžete len iným úverom na bývanie. Pri splácaní úveru platíte v prvých rokoch banke hlavne za to, že vám požičala, za poskytnutý úver platíte len malú čiastku. Preto ak nie je pre vás predčasné vyplatenie úroku výhodné, neoplatí sa vám prechodom k novej banke znova začínať platiť úrok. Taktiež s novou bankou prichádzajú znova tie isté poplatky potrebné k vybaveniu úveru.



Čo by ste mali urobiť v prípade, ak máte problém so splatením vašej hypotéky:

Ak máte problém s platením vašej hypotéky, kontaktujte veriteľa- osobu, ktorá vám požičala peniaze, čo najskôr, aby ste mohli rozobrať váš problém. Musí vedieť konkrétne príčiny, prečo nemôžete zaplatiť vašu hypotéku. Hypotéka je pôžička zaistená nehnuteľnosťou, takže ak ju nemôžete vrátiť a dostanete sa do omeškania so splátkami, banka vám môže aj predať dom, aby dostala naspäť svoje peniaze. Ak meškáte so svojimi platbami, peniaze, ktoré dlhujete sa nazývajú nedoplatky.

Hovorte s veriteľom vašej hypotéky, ktorý by mal zvážiť vaše okolnosti a mať postup ako konať v prípade ako je váš. Malo by byť v záujme úverového poradcu vám poskytnúť cenné rady, prekonzultovať ďalší postup a nájsť čo najvýhodnejšiu možnosť, ako sa dostať zo vzniknutých nepríjemností a predísť strate nehnuteľnosti.

Po prvé požiadajte úverovú spoločnosť o odklad splátok istiny úveru, čo znamená, že budete splácať len príslušné úroky a suma samotnej splátky sa zaplatí neskôr, čím sa v konečnom dôsledku mesačná splátka zníži. Táto možnosť je najvhodnejšia v tom prípade, ak sú problémy splácať úver len dočasné.

Druhou možnosťou je dohodnúť sa na predĺžení lehoty splatnosti úveru na dlhšie časové obdobie, čím sa zníži mesačná splátka úveru. Úver sa bude splácať dlhšie obdobie a zaplatí sa za neho nakoniec viac, v tomto prípade je ale dôležité, že mesačná splátka úveru bude nižšia.

Ďalšou možnosťou pri probléme so splácaním úveru je preložiť záložné právo na inú nehnuteľnosť. Vašu nehnuteľnosť môžete vymeniť za lacnejšiu, to znamená svoju nehnuteľnosť predať, kúpiť inú a tak získať prostriedky na zostávajúci dlh.

Ak si nemôžete dovoliť platiť váš úver a myslíte si, že táto situácia sa tak čoskoro nezmení, máte možnosť predať vašu nehnuteľnosť a tak predčasne splatiť úver z prostriedkov získaných za predaj. Pred tým ako to urobíte si ale poriadne premyslite, kde budete potom bývať. Tiež môžete nájsť kupujúceho na vašu nehnuteľnosť aj s ťarchou a najlepšie v prípade, keď sám chce čerpať hypotéku a zabezpečí ju práve kupovanou nehnuteľnosťou. Prostriedky za predaj nehnuteľnosti použijete na splatenie svojej hypotéky a tým zanikne záložné právo.
Záväzok hypotéky môže na seba vziať aj iná osoba, no musí spĺňať také podmienky ako dostupujúci klient a založená ostáva rovnaká nehnuteľnosť.

Ak klient nespláca svoj úver, veriteľ úverovej spoločnosti koná na základe jednotlivého prípadu. Ak ste ochotný s veriteľom vášho úveru spolupracovať, určite bude mať záujem sa s vami dohodnúť na splátkovom kalendári. Ak však nebudete úver splácať a nebudete hľadať riešenia ako spolupracovať s úverovou spoločnosťou, veriteľ môže vyhlásiť mimoriadnu splatnosť vašej pohľadávky. Úverujúca spoločnosť môže využiť záložné právo a predať vašu nehnuteľnosť v dobrovoľnej dražbe či v exekúcii. A v prípade, že to na splatenie úveru nebude postačovať, môže to byť ďalej vymáhané súdnou cestou, exekučným konaním, podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta, atď. Premyslite si poriadne, či si nemôžete dovoliť splácať vašu hypotéku a chcete odovzdať „kľúče“ späť vášmu veriteľovi, aby mohli predať vašu nehnuteľnosť. Za platenie úveru budete zodpovedný dovtedy, dokiaľ sa vaša nehnuteľnosť nepredá. V prípade predaja nehnuteľnosti za menšiu sumu ako je celková suma vašej hypotéky, budete musieť veriteľovi zaplatiť zostatok.

Pomoc môžete tiež získať, ak máte na hypotéku uzavretú poistku. Ak nemôžete platiť vašu hypotéku, pretože ste stratili príjem, mali by ste si overiť, či máte nejakú ochranu poistenia platenia hypotéky. Ak áno, zistite si či vaša poistná zmluva kryje vaše okolnosti. Hypotéka predstavuje veľký a dlhodobý záväzok. Poistenie je vhodným prostriedkom na ochranu vás ako klienta v úverovom vzťahu a pred nepriaznivými situáciami, ktoré by mohli ohroziť schopnosť splácať hypotéku. Ak sa teda rozhodnete využiť na kúpu nehnuteľnosti hypotéku, zvážte svoju finančnú situáciu. K hypotékam sú tiež ponúkané poistenia, avšak úverové poistenie ponúkané bankami sa musí uzatvoriť už na začiatku čerpania úveru. Poistenie zahŕňa úmrtie, trvalú invaliditu, pracovnú neschopnosť, či stratu zamestnania... Všetky druhy poistenia si môžete zaobstarať v akejkoľvek poisťovni alebo priamo u banky poskytujúcej úver. Tieto poistenia nezanikajú, ale ostávajú v platnosti aj pri predčasnom splatení hypotéky. Dobré je myslieť aj na poistenie kupovanej nehnuteľnosti. Toto poistenie je tiež povinné a podmienkou poskytnutia úveru, aby nedošlo k podpoisteniu. Banka, ktorá ma nehnuteľnosť v zálohe je tak krytá v prípade, keď nie ste schopní ďalej splácať úver. Záloha na nehnuteľnosť musí byť v danej žiaducej hodnote počas celej doby splatnosti úveru pre prípad napríklad zničenia nehnuteľnosti.

Použité zdroje:
http://mojdom.zoznam.sk
http://peniaze.pravda.sk
http://www.trh.sk

http://ekonomika.sme.sk

Hypotekárne úvery

Hypotekárne úvery patria medzi najrozšírenejšie bankové produkty prostredníctvom ktorých sa dá relatívne rýchlo dostať k vlastnému bývaniu. Sú to úvery, ktoré sa spravidla uzatvárajú na dlhšiu dobu (5 – 30 rokov), pričom pri takomto úvere je potrebné ručiť nehnuteľnosťou. Charakter tejto nehnuteľnosti závisí od toho, na aký účel tento úver potrebujeme, a teda či chceme nehnuteľnosť (byt alebo dom) kúpiť, postaviť, rekonštruovať, alebo plánujeme robiť prístavby resp. prestavby. Na iné účely, akými sú kúpa alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti, sa hypotekárne úvery neposkytujú.
Keďže na Slovensku pôsobí viacero bánk poskytujúcich hypotekárne úvery, je vždy dobré urobiť si pred takýmto rozhodnutím malý prieskum. Samozrejme najdôležitejšou informáciou pre nás bude úroková miera resp. ročná úroková miera, od ktorej závisí „cena“ úveru, čiže všetko to, čo banke zaplatíme okrem samotného úveru. Tu je tiež dôležité vybrať si dobu, čiže počet rokov, počas ktorých sa zaviažeme hypotekárny úver splatiť. Pri dlhšej dobe (napr. 30 rokov), budeme síce mesačne platiť menší obnos peňazí, no na druhej strane sa nám tento úver výrazne predraží. Naopak pri veľmi krátkej dobe zaplatíme na úrokoch banke menej, no výrazne sa nám zvýšia mesačné splátky. Preto je treba dobre si premyslieť dobu splácania.
Ďalšou vecou, ktorú je treba si dobre premyslieť a zhodnotiť je vlastný príjem resp. príjem rodiny a či po odpočítaní všetkých výdavkov budeme schopní úver splácať. V tomto prípade by čistý príjem domácnosti mal byť aspoň na hranici životného minima.
Výhodou hypotekárnych úverov je aj to, že je možné získať prémiu od štátu, ktorá sa vzťahuje väčšinou na mladých s cieľom zabezpečiť si bývanie, a ktorá znižuje úrokovú mieru. Ďalej je to možnosť fixovať úrokovú mieru na určité obdobie, v ktorom budete mať istotu, že sa nezvýši, inak sa úroková miera môže z roka na rok meniť, lebo bude závisieť od aktuálnej situácie na trhu.
Ak ste sa už teda rozhodli pre hypotekárny úver, treba počítať s tým, že vás čaká behanie po úradoch a vybavovanie množstva záležitostí akými sú (dokladovanie príjmu, majetkových pomerov, výpisy z katastra, znalecký posudok...), po vybavení ktorých aj tak ešte nemáte istotu, že vám úver schvália. Banka si okrem toho účtuje poplatok za spracovanie žiadosti, k čomu treba ešte pripočítať poplatky na úradoch a v prípade schválenia úveru poplatok, ktorý sa pohybuje od 0,4 do 1% zo sumy, ktorú si plánujete požičať.

Použité zdroje:
http://openiazoch.zoznam.sk/produkty/hb/
http://www.finance.sk/byvanie/informacie/hypotekarny-uver/

Čo sa môže stať ak nesplácate úver

Pani X. Y. je invalidnou dôchodkyňou. Zobrala si spotrebný úver z nemenovanej banky vo výške 25 000 Sk (829,85 EUR). Po určitom období sa dostala do situácie, kedy nebola schopná úver splácať. Za čas, kedy predmetný úver nesplácala jej úroky z omeškania narástli na 120 EUR. Okrem toho banka požiadala exekútora o riešenie predmetnej pohľadávky, čím sa náklady spojené s uplatnením pohľadávky vyšplhali na sumu 957,69 EUR. Čiže celkovo sa z úveru 829,85 EUR stal úver vo výške 1 929,02 EUR, čím sa predmetný úver viac ako zdvojnásobil.
Neskôr dal exekútor príkaz Sociálnej poisťovni s tým, aby mesačne zrážala z invalidného dôchodku pani X. Y. sumu 90,96 EUR.
Po určitej dobe, čo Sociálna poisťovňa zrážala z invalidného dôchodku pani X. Y. spomínanú sumu, dal exekútor ďalší príkaz, a to na zablokovanie všetkých účtov pani X. Y. Keďže spomínaná invalidná dôchodkyňa mala iba jeden bežný účet, na ktorý jej chodil jediný zdroj príjmov, a to invalidný dôchodok, zostala tak bez akýchkoľvek finančných prostriedkov na pokrytie základných životných potrieb.
Jedinou možnosťou bolo požiadať Sociálnu poisťovňu o výplatu invalidného dôchodku do vlastných rúk prostredníctvom Slovenskej pošty. Keďže Sociálna poisťovňa potrebuje na takýto úkon minimálne 60 dní, pani X. Y. bola takmer 4 mesiace bez akýchkoľvek finančných prostriedkov.

Kreditné karty v Nemecku-Prchavé šťastie

Pri niektorých kreditných(úverových) kartách môže klient minúť peniaze a čiastku potom splácať v splátkach. Sloboda je zaplatená vysokými úrokmi.

V Nemecku je 19 miliónov kreditných kariet. Ale iba 4 milióny z nich umožňujú svojim majiteľom skutočný úver. Iba pri tejto jednej pätine je možné obnos z mesačného účtu splatiť v splátkach. Pri všetkých ostatných musí majiteľ mesiac za mesiacom svoje výdavky kompletne zaplatiť.
Keď vyjde reklama úverovej ekonomiky, pribudnú aj skutočné kreditné karty. Banky sú zamerané predovšetkým na solventných vlastníkov kariet vo veku od 25 do 45 rokov. V tomto veku má veľa ľudí vyššie výdavky a potrebujú kreditné karty, tak hovorí Oliver Gienow z Europay International Frankfurt, vedúci v ponukách produktov platobných kariet.
Obnovujúcim kreditom (Revolving Credit) sa nazýva kredit, ktorý človek dostane s kartou. To znamená voľne preložené znovunavrátený kredit. Preto sa toto pomenovanie objavuje iba odborných magazínoch úverovej ekonomiky a nie v komunikácii s klientom.
V reklame sa obnovujúci kredit predáva klientovi s argumentom „viac flexibility“ (Barclaycard), „nezávislosť od vašej banky a žírokonta“ (Citibank) alebo ako „ finančný Airbag“ (AirPlusEurocard).

Kríž (súženie) v ponuke

Či klient môže svoje výdavky z kreditnej karty splatiť v splátkach, spozná pri vypĺňaní žiadosti v rubrike možnosti platby(úhrady) a financovania (Citibank, Santander Direkt Bank), funkcia splácania po čiastkach (Postbank) alebo iba vo všeobecných obchodných podmienkach (Barclaycard: povinnosť klienta k úhrade).
V žiadosti na vydanie kreditnej karty si môže klient môže zvyčajne krížikom zvoliť v akých čiastkach chce pravidelne vyrovnávať svoj dlh. Napríklad má možnosť či chce zaplatiť 5, 10, 25 alebo 50 percent účtu daného mesiaca.. Niekedy si obnos môže aj sám zvoliť.
U väčšiny úverových inštitúcií je povinnosťou zaplatiť minimálnu čiastku. V Citibank je to napríklad 5 percent obnosu z účtu, ale nie menej ako 10 euro, u Santander Direkt Bank a Postbank 25 euro. Vlastník kreditnej karty ale môže kedykoľvek konať dodatočné platby alebo zmeniť dohodu.

Vysoké úverové úroky

S mesačným platením splátok nie je nič vykonané. Z nezaplatenej čiastky vypočíta sprostredkovateľ kreditnej karty úrok. V skutočnosti leží u veľa sprostredkovateľov v rozpätí od 14 do 19 percent, sú teda poriadne „hltavé“.
Čo to znamená ukazuje nasledovný príklad: Jeden zákazník zaplatil v decembri kartou Postbank Eurocard za drahokamami osadený zlatý náramok 1000 eur, štyri návštevy reštaurácií 500 eur a ošatenie 500 eur. Rozhodol sa mesačný účet vo výške 2000 eur nezaplatiť celý, ale v mesačných splátkach po 10 percent, čiže 200 euro. V januári 2002 ležal skutočný ročný úrok za opakovaný úver (kredit) u Postbank Eurocard na 14,50 percenta. Úroky sa vypočítavajú mesačne a zaťažujú každé ďalšie zúčtovanie. Po 11 mesiacoch zákazník čiastku splatil a zaplatil skoro 135 euro na úrokoch.
Zvyčajne požaduje majiteľ kreditnej karty rámec úveru stále a spláca iba dohodnutý podiel v percentách. Zostáva teda permanentne v úvere a musí platiť zodpovedajúce vysoké úroky.

Nebezpečenstvo zadĺženia

Karty s funkciou opakovaného úveru majú v Nemecku oveľa menší podiel na trhu ako napríklad v USA. Žiadny div, pretože na rozdiel od Američanov môžu nemeckí zákazníci bánk siahnuť na dispozičný kredit svojho žiró konta.
Už tým máte zdroj peňazí, ktorý môžete využiť spontánne bez porady s finančným inštitútom. Pri dispozičnom úvere sú úroky inak nastavené ako štvrťročne pri opakovanom úvere. Každá premena na žiró konte bude počas zúčtovacieho dňa zahrnutá do výpočtu úrokov. S každou platbou ide teda stav dlhov dozadu a úroky sú vypočítané iba na čiastke, ktorou bolo konto pokryté.
Dispozičný úver má jednu výhodu: úroky ležia v januári 2002 v priemere okolo 12,5 percenta veľa menších peňažných inštitúcií požaduje dokonca menej ako 12 percent. To je oveľa výhodnejšie ako priemerné úročenie opakovaného úveru.
Čaro „znovusavracaného úveru“ leží v tom, vyžadovať ho ako druhú hranicu úveru vedľa dispozičného úveru, napríklad pretože domáca banka dispozičný úver už nezvýši. Pre banky je to vynikajúci zdroj príjmov.
Pre klientov je nebezpečenstvo prílišnej zadĺženosti vysoké. Poradenstvo pre dlžníkov spotrebiteľskej centrály v Berlíne zisťuje v zadĺžených domácnostiach stále viac dlhov z úverových kariet, hovorí Frank Weide.
Komu padne ťažko vrátiť dispozičný úver, alebo kto požaduje viac úverov, mal by preto popremýšľať, či úver nesplatí v splátkach s prehľadnou dobou splatnosti a presne stanovenými mesačnými splátkami.
Nemalo by to dôjsť tak ďaleko ako u jedného amerického manželského páru. Manželia mali spolu 60 úverových kariet, po troch rokoch nahromadené dlhy vo výške 34 500 dolárov a neboli so svojím ročným príjmom 40 000 dolárov schopný splatiť mesačne požadované minimálne čiastky.

Kreditné karty v Nemecku-Hra farieb

Farba kreditnej karty je nepodstatná. Dôležitejšia je jej široká akceptácia a malý ročný poplatok.
„S kreditnou kartou Berliner Sparkasse sa môžete stať bohatý a šťastný.“- uvádza sa vo vydaní magazínu „Forum Aktuell – tipy a trendy pre aktívnych užívateľov kreditných kariet.“
Platenie kreditnou kartou nie je predsa všetko. S kartami VISA alebo Eurocard/Mastercard od Berliner Kreditinstitut môže zákazník získať okrem iného poistnú ochranu, môže telefonovať a taktiež zvečniť na nej svoju fotografiu. A to samozrejme za extra poplatok.

Stále viac kreditných kariet

Dnes existuje veľké množstvo kreditných kariet od rôznych vydavateľov. Okrem tradičnej platobnej funkcie, zahrnuli v posledných rokoch vydavatelia do jej využívania viac služieb. Veria, že týmto sa stane táto plastová kartička atraktívna pre ešte väčší počet ľudí.
Napriek tomu, že v uplynulých rokoch plynule stúpal počet vydaných kreditných kariet, stále platí väčšina nemeckého obyvateľstva svoje nákupy najradšej v hotovosti. V minulom roku platilo 90% nemeckých zákazníkov svoje nákupy bankovkami a mincami a iba 5% so šekovou, kreditnou alebo zákazníckou kartou. Napríklad vo Francúzsku platia zákazníci 20% svojich nákupov bezhotovostne a len tretina platí hotovosťou.
Kreditné karty ponúkajú naozaj rôzne doplnkové služby. Okrem zúročenia pohľadávok a poistení je to i núdzový servis, volaciu kartu a cestovné servisné služby. Napriek extra spoplatneniu týchto služieb sa v súčasnosti rozmáha neprehľadná spleť kariet s rôznymi doplnkovými službami.
Vo finančnom teste sa porovnávali kartové produkty 18 bánk, sporiteľní a vydavateľov kreditných kariet. V Nemecku sú na trhu 4 kartové systémy: American Express, Diners Club, Eurocard/Mastercard a VISA. Okrem týchto kariet sa v teste venovala pozornosť dnes už často ponúkaným „dvojkartám“ (Doppelkarten) resp. dvojici kariet pozostávajúcej z jednej Eurocad/Mastercard a druhej VISA karty.

Ročný poplatok

Z výskumu vyplýva, že ceny ponúkaných kariet sa pohybujú medzi 0 – 110 euro za rok.
Háčik bezplatných kreditných kariet je v tom, že podmienkou je: - dosiahnutie ročného obratu vo výške od 12 500 euro (Santander Direkt Bank), - karta je prvý rok bezpaltná a v ďalších rokoch je poplatok odvodený od celkového obratu (American Espress Blue Card), - je naviazaná na žíroúčet v v danaj banke (Spanda-Bank Südwest Eurocard). Najnižší ročný poplatok bez ďalších podmienok požaduje CC-Bank (10 euro za VISA Classic).Cenovo najvýhodnejšiu dvojicu kariet (12,78euro/ v prvom roku a následne17,90 euro/rok) ponúka BHW Bank.


Poistenia

Medzičasom sa súčasťou vydávania kreditných kariet stala i poistná ochrana. Najčastejšou poistnou ochranou je úrazové poistenie, poistenie liečebných nákladov v zahraničí, poistenie v prípade nepredvídateľných udalostí, poistenie dlžnej pohľadávky.
Len u 6 poskytovateľov sa môže zákazník sám rozhodnúť, či má záujem o takúto poistnú ochranu. Poistné balíčky sú súčasťou zlatých kariet a možno si vybrať až z ôsmich rozličných druhov poistení. Diners Club je pripravený v cenovo vyššom segmente ponechať toto rozhodnutie na zákazníkov. Barclays Bank má nasledovné pravidlá pri poskytovaní takýchto poistných služieb: za dvojicu kariet zaplatí zákazník bez akejkoľvek poistnej ochrany 30,68 euro v prvom roku, následne už 40,90 euro s možnosťou výberu služieb a poistných balíčkov (za poplatok).
Na základe finančného testu dospievame k názoru, že väčšina ponúkaných poistení ku kreditným kartám je zbytočná alebo prinajmenej nevhodne prispôsobená individuálnym potrebám zákazníkov. Veľa poistení spojených s kreditnou kartou sa s obmedzením vzťahuje na škody. Napríklad niektoré poistenia kryjú iba náhrady škôd počas súkromných ciest a nevzťahujú sa na pracovné cesty alebo tuzemské cestovanie.
Poistná ochrana vzniká často len vtedy, keď sú zohľadnené všetky ostatné existujúce poistenia zákazníka a často je táto ochrana spojená s predchádzajúcim používaním karty. Stáva sa, že poistné sumy sú príliš nízke. Niektorí poskytovatelia poistných služieb ponúkajú poistenia proti rizikám, ktoré sa vyskytujú len ojedinele a sú takpovediac zanedbateľné (poistenie v prípade meškania lietadla – American Express a Diners Club).

Provízia za používanie karty v zahraničí

Majiteľ kreditnej karty musí okrem ročných poplatkov počítať i s poplatkami za používanie platobnej karty v zahraničí. Je jedno, či platí nákupy alebo vyberá hotovosť a automatu. V minulosti bola táto provízia často spojená s nestabilitou výmenných kurzov. Zavedením jednotnej európskej meny je tento argument už bezvýznamný. Veľa poskytovateľov napriek tomu argumentuje tým, že spracovanie dokladov zo zahraničia je finančne nákladnejšie. Zavedením eura ako účtovnej meny od roku 1999 sa niektorí poskytovatelia tejto provízie zriekli. Európska komisia vydala nariadenie podľa ktorého musia poplatky za platby platobnými kartami klesnúť na úroveň domácich poplatkov.

Zúročené pohľadávky

Niektorí poskytovatelia umožňujú zákazníkom viesť konto do pohľadávok voči banke. Tieto pohľadávky voči majiteľom kreditných účtov sú zúročené. V súčasnosti sa úroky pohybujú od 1 – 3,25%. Platenie úrokov z pohľadávok nemá spotrebiteľov zlákať k veľkým pohľadávkam na účte. Pretože vyššie úroky sú u viacerých účtoch - bežný účet(Tagesgeldkonto). Okrem toho účtujú niektorí poskytovatelia kariet poplatky za prevod finančných prostriedkov z kartového účtu na žiroúčet. Dochádza k tomu, že každý obrat na karte sa ihneď odčíta a tým sa znížia úroky z pohľadávok.

Pozor, úrok!

V Nemecku je popri kreditných kartách najrozšírenejšia tzv. Charge – Card (Charge = poplatok) Vydavateľ týchto kariet povoľuje zákazníkom bezúročný platobný odklad. Raz mesačne sa spočítajú všetky v priebehu 4 týždňov zrealizované obraty do jednej sumy a tá je odčítaná zo žiroúčtu.
Mnohí poskytovatelia sa dnes silno zasadzujú za „pravú“ kreditnú kartu (Credit – Card). Dúfajú totiž vo vyššie príjmy z úrokov, pretože s „pravou“ kreditnou kartou môže zákazník splácať obraty aj na splátky a takéto otvorené sumy postihujú vyššie úroky. Päť poskytovateľov požaduje ročný úrok od 14%, Citibank celkovo 16,91%. Priaznivé splátkové úvery sa pohybujú okolo 12,5%. Tieto čísla hovoria o tom, že sa takýmto takpovediac Revolving úverom treba vyhýbať.

Kreditné karty v Nemecku-hra s dvoma tromfami

Kreditné karty sú praktické. Umožňujú nám celosvetovo platiť bez použitia hotovosti. Ale predsa aj tento komfort časom stojí veľa peňazí a to až do výšky 140 eur ročne
/ podľa finančného testu /. Veď šesť kariet je bez celoročného poplatku a ešte k tomu dve z nich máme nezávisle od žíro konta. Avšak úplne zadarmo nie je žiadna z nich. Najneskôr pri platení v zahraničí v rámci eurozóny zistíte, že ponúkatelia bezplatných kariet si vyžadujú poplatky.

Drahé môže byť aj zabezpečenie si hotovosti. Vlastníci kreditnej karty Karstadt Mastercard zaplatia po výbere z bankomatu minimálne 7,11 eur. Drahé to bude tiež, keď na zaplatenie účtu nemáte dostatok peňazí na karte , aby ste mohli všetko zaplatiť. Tak napríklad Karstadt Mastercard vyberá za nevyrovnanú sumu poplatok až do výšky 15 percent. Avšak aj napriek tomu je Karstadt Mastercard spoločne s Sunnycard od santanderskej Spotrebiteľskej banky na špici nášho porovnávania kreditných kariet: Táto karta je bez ročných poplatkov nezávislosti od žíro konta. Avšak ten kto jeho konto pravidelne vyrovnáva a neväzí na bankomate , dostane tento komfort, ktorý vám ponúka kreditná karta úplne zadarmo.

Hotovosť do celého sveta

Použitie DKB a ING-Diba kreditných kariet vám okrem svojho komfortu ponúka možnosť bezplatného výberu peňazí z bankomatu – dokonca aj v zahraničí. Prirodzene s podmienkou : Otvorenie si žíro konta u ponúkateľa karty. Všeobecnou podmienkou pre vystavenie kreditnej karty je: dostatočná výška kreditu. O presných kritériách používania kreditných kariet a ich poplatkoch mlčia všetci ich ponúkatelia. Môžu byť od podniku k podniku rôzne.

Extra bez konca

Skoro každá kreditná karta prichádza s ponukou extra služieb. Od bohatej palety programov zliav pre konkrétne ponuky poistení po bonusové programy, zákaznícky servis v prípade straty resp. zabudnutia hesla a ochrana dokumentov. Pri používaní kreditnej karty sú tieto extra hotové peniaze veľmi cenné. Avšak pozor : Ponuky sa podstatne odlišujú. Nie každý poistný balíček prináša so sebou tak veľa ochrany ako sa domnievame , keď si prečítame jeho pomenovanie. Kto si chce byť istý, musí si naštudovať aj to čo je vytlačené drobnými písmenami.

Systémová platba

Tiež ako platobný prostriedok nie je kreditná karta hneď kreditnou kartou. Najčastejšie sú tzv. Charge Cards. Všetky obraty sú raz mesačne odrátané a zostatok odpísaný z účtu žíro konta. Takáto zrážka je aj pri Credit Cards . Vlastníci karty musia nielen všetko zaplatiť okamžite, ale aj najnižšiu sadzbu. Za určitý obnos peňazí platíte poplatky. Každé ďalšie používanie kreditnej karty navyšuje kreditnú čiastku okamžite , nie pri ďalšej mesačnej zrážke. Podobne ako ec-karta funguje aj Debit Card. Každé použivatie karty je okamžite zaúčtované. Ak nemá konto dostatok aktív je okamžite zúročené. Pri všetkých ponúkateľoch kreditných kárt majú zákazníci právo vybrať si kreditnú kartu, ktorú budú používať.

Kreditné karty si vyžadujú určitú disciplínu. Lákajú svojich majiteľov k tomu, aby nakoniec zaplatili viac ako môžu. To sa však vypomstí veľmi rýchlo, pretože úroky mnohých kreditných kariet sú nesmierne vysoké. Takým záverečným svetlom v našom porovnávaní kreditných kariet je Barclaycard Visa. 17.22 percentný úrok musí zaplatiť majiteľ karty ak načas a kompletne nevyrovná svoju povinnosť.

Typy : ako platiť lacnejšie a bezpečnejšie

Bezpečnosť. Ak ste vašu kartu stratili, dajte si ju okamžite zablokovať. Riskujete tak nebezpečenstvo zneužitia vašej karty, za ktoré musíte zaplatiť. K zablokovaniu karty potrebujete číslo kreditnej karty a dátum platnosti. Zaznamenajte si tieto údaje a uchovávajte ich oddelene od kreditnej karty. Mnohé, ale nie všetky sa dajú zablokovať zavolaním na telefónne číslo 116 116.

V opačnom prípade platí :

Mastercard : v Nemecku z pevnej linky : 0 800/8 19 10 40, mobilu a zahraničia : + 1-63 67 22 71 11

Visa : v Nemecku z pevnej linky : 0 800/8 11 84 40 , mobilu a zahraničia : +1- 41 05 81 99 94

American Express : v Nemecku z pevnej linky : 0 69/97 97 10 00, mobilu a zahraničia

Diners Club : v Nemecku z pevnej linky : 0 180 5/33 66 95, zo zahraničia +1-30 37 99 15 04

Krádež . Ak bude vaša karta odcudzená, musíte ju okamžite dať nielen zablokovať, ale aj podať trestné oznámenie.

Kontrola . Kontrolujte si dôkladne zrážky z vášho konta. Ak sa tam objavia zrážky z účtu, na ktoré ste nedali povolenie, obráťte sa ihneď na vydavateľa kreditnej karty, ktorý následne môže túto zrážku stornovať. Vy ručíte len za to , ak je vám dokázané nedbalé zaobchádzanie s údajmi karty.

Úroky. Opýtajte sa prinajmenšom pri platení väčšej sumy, či súčasťou platby v hotovosti, ec-kartou alebo dlhopisom sú aj úroky. Príjemcovia platieb kreditnou kartou sú povinní zaplatiť poplatky vydavateľovi karty. Niektorí vydavatelia kreditných kárt sa podieľajú na úspore z ich provízií. Naopak pri niektorých zaplatíte príplatok ak chcete platiť kreditnou kartou.

Poistenie úveru v Nemecku-Poistenie pohľadávok

Poistenie dlžného zostatku má často zmysel. V prípade smrti následkom úrazu prevezme takéto poistenie splatenie hypotekárneho úveru. Napriek strate finančných príjmov majú pozostalí nárok na ponechanie tejto nehnuteľnosti.
Finančný test porovnal ponuky 29 poistení a hovorí o tom, kde je ponúkaná výhodná ochrana.

Ochrana v prípade smrti

Poistenia dlžného zostatku sú zvláštne zmluvné poistenia v prípade životných rizík. Kto má poistenie s dostatočne vysokým krytím v prípade smrti následkom úrazu, nepotrebuje už zvláštne poistenie dlžného zostatku. Často je však ochrana v prípade smrti následkom úrazu nepostačujúca na to, aby bol dostatočne zaistený životný štandard pozostalých na určité časové obdobie. Keďže väčšia časť sumy je nutná na splatenie hypotéky, dostanú sa pozostalí do finančnej núdze.

Služby na mieru

Ideálne je také poistenie dlžného zostatku/ dlžnej pohľadávky, ktoré splatí banke celú pôžičku. Pravidlom je, že najskôr dlžná suma klesá pomaly a neskôr rýchlejšie. Dôvodom takéhoto postupu je, že pre väčšinu hypotekárnych úverov je stanovená pevná splátka. Na začiatku splácania pôžičky pripadá väčšia časť splátky na zaplatenie úrokov. Až s klesajúcou dlžnou sumou stúpa splácaný podiel. Celá rada poisťovateľov ponúka iba poistenie dlžného zostatku so zároveň klesajúcou poistnou sumou. Následok: poistná suma často nevystačí ku kompletnému splateniu pôžičky.

Mohutné cenové rozdiely

Odporúčame poisťovacie listy s možnosťou každoročného prispôsobenia poistnej čiastky v splátkovom kalendári. Takéto poisťovacie listy boli poskytnuté v ponuke 16 z 29 poistiteľov. Cenové rozdiely u týchto ponúk boli veľmi veľké. Pre porovnanie: výhodná ochrana stojí 661 eur (ženy), 863 eur (muži), Axa požaduje 1979 eur (ženy) a 3334 eur (muži).
Tipy

- Výber: Dôležité je vhodné poistenie dlžnej sumy. Nemusíte ho však uzatvárať vo vašej banke, pretože dané ponuky môžu byť príliš drahé. Vyžiadajte si ponuky od viacerých poisťovateľov skôr, než si stanovíte s bankou podmienky pre stavebný úver. Potom môžete lepšia jednať, ak vám banka ponúkne takéto poistenie.
- Poistná suma: Vyberte si takú zmluvu, pri ktorej sa prispôsobí poistná suma dlžnej sume. V prípade zmluvy s lineárne klesajúcou poistnou sumou nepostačí vyplatená suma na splatenie zostatku dlhu.
- Existujúca zmluva: Pokiaľ už máte uzavreté životné úrazové poistenie, overte si, či finančná ochrana postačí aj na splatenie stavebného úveru. Ak nebude postačovať, skúste ju zvýšiť alebo doplniť o poistenie dlžnej sumy.
- Nezamestnanosť: vyhýbajte sa poisteniam, ktoré prevezmú splácanie v prípade nezamestnanosti, pretože rôzne klauzuly obmedzujú poistnú ochranu.

Úver na splátky v Nemecku-Zlá hra bánk

Vysoké úroky, drahé poistenie, nežiadúca Schufa (ochranné spoločenstvo pre všeobecné zabezpečenie úveru) - manipulácia. U mnohých bánk spúšťa udelenie úveru hru šťastia pre klientov. To ukazuje poradenský test v 19 bankách. Veľa poradcov stanoví podmienky udelenia spotrebiteľského úveru svojvoľne a snažia sa pritiahnuť svojich klientov vysokými poisteniami. Tak bude z reklamovaných 7 percent kreditných úrokov rýchlo 17. K tomu sa pridáva: niektorí úveroví poradcovia nerešpektujú bankové tajomstvo a informujú sa u Schufa na svojich klientov - a to bez ich súhlasu. ( „Finanztest“ hovorí, ktoré banky poberateľom úveru seriózne poradia a ponúkajú výhodné úvery.)

Efektívne úroky často zavádzajú

V troch filiálkach z 19 bánk si zobrali testovací klienti ponuky úverov. Chceli úver na auto vo výške 10 000 euro s dobou splatnosti 60 mesiacov. Všetci klienti boli rovnako solventní. Napriek tomu dostali aj oni iba výnimočne úvery za priaznivú úrokovú sadzbu. Väčšinou stáli ponuky viac a podľa pobočky rôzne veľa. Iba BHW-Bank, Postbank, Frankfurter Sparkasse a Hamburger Bank ponúkli testovateľom vo všetkých pobočkách rovnaký efektívny úrok. Efektívny úrok je taká úroková sadzba, v ktorej sú poplatky a iné výdavky zarátané. Na neho sa orientujú klienti, keď porovnávajú ponuky. Čo ale veľa ľudí nevie: efektívny úrok, ktorý menujú úveroví poradcovia klientom bánk, často zavádza od skutočných nákladov úveru. Citibank dala jednej 45 ročnej testovanej zákazníčke 15,2 percenta ako efektívny úrok. Skutočný úrok bol ale neuveriteľných 24,4 percenta. To je 1837 euro naviac za 10 000 euro úver ako bolo vypočítaných v efektívnom úroku.

Drahé poistenie dvíha úrokovú mieru

Skok v úrokoch leží v rozličných rizikových poisteniach, ktorými banky zaisťujú úvery, pokiaľ klient zomrie alebo sa stane nezamestnaným. Náklady na poistenie prirátajú banky jednoducho k úverovej čiastke. Potom prerátajú splátku s vyšším dlhom bez toho aby nanovo vypočítali efektívny úrok. Následok: Klient si často nevšimne, že za úver v skutočnosti zaplatí oveľa viac. Skoro v dvoch tretinách prípadov bolo testovacím klientom sugerované, že dostanú úver len vtedy, ak uzavrú poistenie. To je väčšinou nesprávne – ale vždy drahé. Pretože kto raz uzavrel rizikové životné alebo kapitálové životné poistenie je dostatočne zabezpečený pre prípad úmrtia.

Tajný Schufa dotazník

Sedem zamestnancov bánk – dvaja z CC Bank a z Creditplus Bank a po jednom z ABC Privatkundenbank, Citibank a Hamburger Bank – si vyžiadali bez súhlasu klienta Schufa správu. To nie je dovolené a môže to dokonca klientovi škodiť. Ochranné spoločenstvo pre všeobecné zabezpečenie úveru, skrátene Schufa, zbiera údaje o solventnosti a schopnosti platby klientov. Z týchto údajov vypracúva tzv. hodnotu skóre. Udáva, s akou pravdepodobnosťou klient úver nesplatí. Problém: Už otázka na úver môže hodnotu skóre na jeden celý rok zhoršiť. A čím viac dotazov, tým horšia solventnosť, tým je pre klienta ťažšie dostať dobré platobné podmienky a vôbec dostať nejaký úver.


Tipy: Takto dostanete výhodný úver

Banka. V pobočkách Postbank a Hamburger Sparkasse dostali všetci traja testujúci klienti seriózne úverové poradenstvo, dobrú ponuku a vždy ten istý výhodný úverový úrok. V týchto bankách nemuseli uzavrieť žiadne doplnkové poistenie k úveru. Pracovníci v banke si nevyžiadali Schufa informáciu kvôli ponuke.
Nie poisteniu. Zvyčajne sa môžete vzdať dodatočného poistenia pre splátkový úver – predovšetkým ak už máte kapitálové životné poistenie alebo rizikové životné poistenie. To stačí na zaistenie malého úveru.
Nátlak. Nenechajte si od pracovníkov bánk natlačiť žiadne poistenie proti vašej vôli. Vezmite si inú ponuku, keď u jednej banky dostanete úver iba spolu s poistením.
Áno poisteniu. Zaistite si úver dodatočne iba vtedy, ak vaša rodina v závažnom prípade úver sama nemôže splatiť. Uzavrite v tomto prípade rizikové životné poistenie, a to nie prostredníctvom banky, ale priamo v poisťovni. To je zvyčajne výhodnejšie.
Poistenie zostatkového dlhu. Zaplatí na vašom mieste dlhy, pokiaľ vy zomriete. Môžete poistnú zmluvu rozšíriť o ochranu v prípade práceneschopnosti alebo nezamestnanosti. Poistná zmluva ako aj ďalšie ochrany sú pri malých úveroch zvyčajne nepotrebné, ale zmysluplné pri vysokých stavebných úveroch s dlhou dobou splatnosti.
Rizikové životné poistenie. Uzavrite radšej rizikové životné poistenie na vyššiu poistnú sumu, pokiaľ chcete vašu rodinu finančne zabezpečiť. Poistná zmluva pokrýva riziko smrteľného úrazu, bez toho, aby bol viazaný na úver. Ak zomrie poistená osoba, zaplatí poisťovňa vopred dohodnutú sumu.
Špeciálny prípad. Ak fajčíte, máte veľkú nadváhu alebo ste chorý a chcete si poistiť úver, môže byť výhodou uzavrieť jednoduché poistenie zostatkového dlhu prostredníctvom banky. V takomto prípade pochodíte v banke často výhodnejšie ako priamo v poisťovni. Poisťovňa požaduje od takýchto klientov zvyčajne vysoké rizikové príplatky. Zdražujú poistnú zmluvu. Banky sa vzdávajú oproti tomu zdravotných vyšetrení.

Kontrolný zoznam

V teste stál najdrahší 10 000 euro úver o 4887 euro viac ako ten najvýhodnejší. Príklad ukazuje: vyžiadajte si vždy viac ponúk.
Zvažovanie. Chcete si vziať úver. Popremýšľajte, za akých podmienok ho chcete mať. Tieto body sú dôležité:
Aký vysoký má byť úver?
Akú má mať dobu splatnosti?
Kedy potrebujete peniaze?
Odkedy chcete splácať úver?
Potrebujete poistenie úveru?
Aká môže byť najvyššia mesačná splátka, aby ste ju mohli platiť počas celej doby splatnosti a nedostali sa do finančnej tiesne?
Ponuky. Vyžiadajte si porovnateľné ponuky. To znamená, podmienky ako doba splatnosti a výška úveru musia byť vždy rovnaké. Povedzte pracovníkovi banky, že nechcete uzavrieť žiadne poistenie v banke. Porovnajte výšku mesačných splátok navzájom. Úroková sadza, ktorú vám povie pracovník banky väčšinou o ničom nevypovedá.
Schufa. Vyhnite sa Schufa dotazníku – pokiaľ na tom banka netrvá. Schufa-dotazník bánk môžu znížiť vašu solventnosť (ako ukázal poradenský test vo Finanztest 1/2006).
Pomoc. Banka sa bez vášho súhlasu informovala o vás u Schufa? Obráťte sa na úrad sťažností alebo na spolkový inštitút pre dozor nad finančnými službami (bafin). Tiež splnomocnenci ochrany osobných údajov spolkových krajín vám môžu v tomto prípade pomôcť.

streda 11. februára 2009

Porovnávanie spotrebiteľských informácií v oblasti finančných služieb

Finančné produkty na trhu sú pre spotrebiteľov veľmi komplikované a neprehľadné. Bežný spotrebiteľ ich nevie porovnávať, pretože poskytovatelia finančných služieb používajú rôzne mená pre rovnaké produkty a skladajú balíky služieb s rôznorodými službami, poplatkami, a tým aj výslednými cenami.

Preto Európska komisia pre spotrebiteľov v nových členských štátoch podporila projekt „Porovnávanie spotrebiteľských informácií z oblasti finančných služieb“. Výsledným produktom bude webová stránka, kde spotrebitelia budú môcť porovnať rôzne finančné produkty a získavať praktické rady a odporúčania na finančnom trhu. Na projekte participuje 8 európskych spotrebiteľských organizácií z Bulharska, Českej republiky, Maďarska, Poľska, Rumunska, Slovenska, Slovinska: Odborným garantom projektu je Stiftung Warentest z Nemecka.

Webová stránka bude obsahovať informácie s údajmi o vybraných finančných produktoch, ktorými na úvod budú bežné účty, hypotéky, kreditné karty. Na stránke nájdu spotrebitelia tiež užitočné informácie o finančných produktoch, jednoduché kalkulátory a najhodnotnejšie závery z projektu - porovnávaciu tabuľku o skutočných bankových poplatkoch. Webová stránka bude v siedmich národných mutáciách, avšak nielen v rozličných jazykoch, ale tiež s rôznou štruktúrou dát.

Asociácia spotrebiteľských subjektov Slovenska ako národný partner projektu na Slovensku v rámci projektu rozvíja komunikáciu s Národnou bankou Slovenska, Ministerstvom financií SR, Ministerstvom spravodlivosti SR, Slovenskou bankovou asociáciou a Bankovým ombudsmanom.

Asociácia spotrebiteľských subjektov Slovenska vyjadruje ľútosť nad tým, že do dobrovoľnej spolupráce sa prihlásili iba tri banky – Československá obchodná banka, Slovenská sporiteľňa a Citibank Slovakia. Bez dobrovoľnej účasti všetkých slovenských bánk nebude možné zverejniť všetky údaje potrebné k porovnávaniam finančných služieb a spotrebiteľ nebude mať možnosť komplexne porovnať vybrané služby.