piatok 21. mája 2010

Finančná spotebiteľská poradňa

Otázka č.1: Dobrý deň, obraciam sa na Vás so žiadosťou o radu. Bol som klientom poisťovne Rapid life životná poisťovňa, a.s. od roku 1998. Svoje poistné povinnosti som si plnil bezchybne, platil som čiastku 8,27 € na účet danej poisťovne. V roku 2006 bola poisťovňa Rapid life premenovaná na Prvú Česko-slovenskú poisťovňu, pričom moje poistenie pokračovalo neznemené ďalej až do roku 2007, keď mi listom oznámili, že moje poistné sa znižuje o 1,33 €. Poslali mi potvrdenie o znížení platby a poistenie pokračovalo ďalej. Podľa listu za podmienok poisťovne zverejnených na internetovej stránke, pričom však nedochádza k uzatvoreniu nového poistenia, ani ku zmene v poistných sumách. No v marci 2009 som obdržal ďalší list, v ktorom ma poisťovňa informovala, že musím platiť okrem poistného aj administratívny poplatok vo výške 11,95 €, pretože som sa k tomu zaviazol a pristúpil k podmienkam poisťovne. O tomto poplatku som nebol priamo informovaný a myslím si, že to bolo zo strany poisťovne úmyselné vykonané. Môžete mi s tým nejako pomôcť? Ďakujem G. K.
Odpoveď: Poistné podmienky tejto poisťovne vykazujú niektoré znaky neprijateľných podmienok spotrebiteľských zmlúv. Skúste sa obrátiť s podnetom na preskúmanie všeobecných poistných podmienok Vášho poistného produktu na Komisiu na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách pri Ministerstve spravodlivosti Slovenskej republiky. Taktiež sa skúste skontaktovať s Asociáciu užívateľov služieb, ktorá sídli v Banskej Bystrici, nakoľko práve ona podala v máji tohto roku ( 2009) žalobu na súd.

Otázka č.2: Dobrý deň, mám otázku. Mám syna, ktorý bude mať v decembri 1 rok. Neviem sa rozhodnúť, či ho mám dať poistiť v AXE alebo mu založiť radšej stavebné sporenie. Čo by bolo výhodnejšie? Ďakujem, Jarabinská.
Odpoveď: Ak ide o poistenie určite odporúčame zistiť si ponuky a podmienky viacerých poisťovní, nie len poisťovne AXA. Vo všeobecnosti sa neodporúča životné poistenie pre dieťa. Pre dieťa v takomto veku je dôležité mať uzatvorené hlavne úrazové poistenie, ktoré je súčasnom období veľmi lacné, v kombinácii so stavebným sporením, ktoré je viazané iba na šesť rokov a ponúka jedno z najlepších zhodnotení na trhu.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.3: Aký musím mať príjem, aby mi dali hypotéku. A aká banka je najlepšia?
Odpoveď: To, či človek dostane hypotéku závisí hlavne od príjmu žiadateľa, od výšky úveru a od doby splácania úveru. Najlepšia ponuka závisí od konkrétnych parametrov. Každá banka skúma bonitu klienta, čo znamená, že po odrátaní minimálnych životných nákladov žiadateľa a jeho rodiny musí ostať v rodinnom rozpočte minimálne suma splátky úveru.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.4: Prosím Vás, môžu mi v banke zablokovať účet, keď stratím kartu a aj doklady totožnosti?
Odpoveď: Áno, je to možné. Je potrebné zájsť do jednej z jej pobočiek alebo si nájsť na internete telefónne číslo na zákaznícku linku a nadiktovať osobné údaje, a zodpovedať na otázky pracovníka.

Otázka č.5: Som športovec zaregistrovaný v športovom klube. Môžem sa úrazovo poistiť?
Odpoveď: V súčasnej dobe už existujú produkty, ktoré umožňujú poistiť aj registrovaných športovcov s istou prirážkou, keďže sú tieto osoby považované za rizikovú skupinu. Všetko závisí od konkrétneho prípadu a druhu športu.


Otázka č.6: V akých bankách je najvýhodnejšie si dať sporenie, kde je najvyšší úrok?
Odpoveď: Závisí od požadovanej dĺžky sporenia a potreby výberov počas sporenia. Človek si musí uvedomiť, že úrok na terminovanom vklade je o niečo výhodnejší ako na neterminovanom, ale z neterminovaného vkladu je možné si peniaze kedykoľvek vybrať bez zvýšených poplatkov. Všetko závisí od konkrétnej situácie klienta a výšky vkladu.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.7: Mám väčšiu čiastku peňazí. Chcel by som sa opýtať či je lepšie ju rozdeliť medzi viacero produktov alebo je lepšie ju mať uloženú v jednom produkte?
Odpoveď: Určite je výhodnejšie a bezpečnejšie rozdeliť peniaze do niekoľkých finančných produktov, čím sa znižuje riziko komplikácií. Vždy je potrebné portfólio finančných prostriedkov rozdeliť na prostriedky s určeným účelom a rôznou prístupnosťou. Klient musí mať peniaze, ktoré môže mať vždy po ruke v prípade neočakávaných udalostí, peniaze, ktoré by mali byť určené na strednodobé ciele (kúpa auta, vyriešenie otázky bývania, sporenie pre deti a podobne) a ďalšie peniaze by mali byť sporené dlhodobo, čím si človek zabezpečí vyšší štandard dôchodku a kryje rodinu v prípade tragických udalostí. Všetky tieto riešenia závisia od konkrétnej situácie a povahy klienta.
Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č. 8: Dobrý deň, mám otázočku. Pri akej veľkej sume sa oplatí si otvoriť terminovaný účet? Ďakujem
Odpoveď: Pri termínovanom účte je dôležité si uvedomiť, že počas trvania tohto vkladu je sťažený prístup k týmto peniazom a musíme si byť takmer istý, že tieto peniaze počas trvania vkladu nebudeme potrebovať. Banky ponúkajú termínované vklady už od niekoľko 100 €, ale určite by som sa informoval aj o iných druhoch finančných produktov, ktoré ponúkajú taktiež výhodné zhodnotenie finančných prostriedkov. Finančný poradca Martin Kollár

Otázka č.9: Dobrý deň, týmto by som sa chcel na Vás obrátiť s otázkou, či by ste mi vedeli poradiť resp. odporučiť, aké je pre mňa najvýhodnejšie riešenie, nakoľko chcem kupovať auto a mám stabilný príjem v štátnej službe. Problém spočíva v tom, že neviem, či je výhodnejšie brať auto na leasing, alebo zobrať si pôžičku, či úver a ak tak kde a ktoré sú najvýhodnejšie pre mňa.
Odpoveď: Pri leasingu je takmer všade potrebné uzatvoriť aj havarijné poistenie, čo tento spôsob dosť predražuje. Je rozdiel či ide o nové, či už používané auto a aká je výška ceny auta. Ak sa kupuje už staršie ojazdené auto, havarijné poistenie nie je až takou nutnosťou. Pri akomkoľvek spôsobe, či už je to úver alebo leasing je potrebné zistiť si RPMN- ročnú percentuálna mieru nákladov, čo je vlastne údaj o tom, koľko ma úver, či leasing do roka stojí. Táto miera by samozrejme mala byť čo najnižšia. Doba splácania by mala byť čo najkratšia, podľa možnosti príjmu žiadateľa. Odporúčame prejsť si niekoľko bánk a leasingových spoločností a porovnať si podmienky podľa hore zadaných kritérií.

Otázka č.10: Mám 28 rokov, uzatvorený druhý pilier a neviem či je to pre mňa výhodné. Mohli by ste mi vysvetliť princíp tohto piliera a poradiť ? Ďakujem.
Odpoveď: Princíp spočíva v tom, že odvody na starobné dôchodkové sporenie, ktoré boli predtým odvádzané len do sociálnej poisťovne vo výške 18 % z hrubého príjmu sa ti teraz rozdeľujú na dva diely, týmto spôsobom: 9% je stále odvádzaných do sociálnej poisťovne a druhých 9% je odvádzaných na súkromný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) . Výhoda je v tom, že peniaze v DSS sa nerozdeľujú súčasným dôchodcom a sú stále majetkom sporiteľa. Tvoj dôchodok potom bude pozostávať z dvoch častí, časť zo sociálnej poisťovne a časť z tvojho osobného úctu v DSS. Ďalšia výhoda je v tom, že v prípade nedožitia sa dôchodkového veku sú peniaze z DSS predmetom dedičského konania v plnej výške, čo nie je prípad peňazí odvedených do sociálnej poisťovne.

Otázka č.11: Rozmýšľam o kúpe bytu. Chcela by som poradiť, či je výhodnejšie ho kúpiť cez hypotéku alebo využiť stavebné sporenie. Ďakujem.
Odpoveď: Je dôležité vedieť kedy byt chceme kupovať. Ak tento byt chceme kupovať už v najbližšej dobe, tak odporúčame pozrieť si ponuky bánk ohľadne hypotekárnych úverov, lebo stavebné sporenie sa používa v prípade ak plánujeme riešiť bývanie v rozmedzí niekoľkých rokov (2 roky a viac, závisí od konkrétneho klienta a príjmu). Ak si chceme napr. kupovať byt o 4 roky, tak je výhodnejšie začať sporiť teraz na stavebnom sporení a následne zobrať úver zo stavebnej sporiteľne ako brať hypotéku až o 4 roky z banky. Ale všetko závisí od konkrétnej situácie klienta.

Otázka č.12: Dobrý deň, mám 32 rokov, 2 maloleté deti a manželka je na materskej dovolenke. Je pre mňa dôležité uzatvoriť si životné poistenie?
Odpoveď: Určite. Keďže momentálne ste jediný živiteľ rodiny a prinášate do rodiny takmer celý príjem, tak uzatvorenie životného poistenia je určite vhodné. Musíte si uvedomiť, že ako živiteľ rodiny by ste mali byť schopný zabezpečiť rodinu a hlavne deti pokiaľ nedosiahnu produktívny vek, zároveň ste povinný pokryť aj prípadné splátky úverov, ktoré ste už uzavreli, napríklad na kúpu bytu, auta, atď. Tieto nároky by mali byť kryté aj v prípade Vašej smrti, preto si myslíme, že životné poistenie je pre Vás nevyhnutnosťou a poistná suma musí byť súčtom minimálne všetkých úverov a dodatočného krytia rodiny. Všetko závisí od konkrétnej situácie.


Otázka č.13: Veľa som počula o tom, že výhodnejšie svoje financie zhodnotím, ak ich investujem do fondov. Sú rizikovejšie, ale výnosnejšie. Môžem tam prísť o všetky svoje peniaze?
Odpoveď: Čo sa týka investícií do fondov, tak je potrebné si uvedomiť, že vklad ani výnos nie je vopred garantovaný, preto sa môže stať, že počas trvania investície klesne hodnota investície pod pôvodne investovanú sumu, ale v dlhšom období sú určite tieto investície výnosnejšie ako bežné termínované vklady. Vo všeobecnosti sa neodporúča investovať všetky aktíva do týchto finančných produktov, ale naopak rozdeliť portfólio na časti s rôznou úrovňou rizika. Aj keď patrí takáto investícia medzi rizikovejšie, tak strata celej vloženej sumy vo všeobecnosti nepripadá do úvahy. Každopádne takúto investíciu si musí investor veľmi dobre premyslieť a určite sa poradiť s odborníkom.

Otázka č.14: Moja známa si vzala pôžičku z banky a teraz keď je nezamestnaná prestala splácať a nepreberá zásielky z banky. Čo môže očakávať?
Odpoveď: Takýmto riešením si tento klient banky svoju situáciu značne zhoršil. V zásielkach od banky sa s najväčšou pravdepodobnosťou nachádzali upomienky na úhradu splátok úveru (ktoré sú spojené aj s vysokými bankovými poplatkami) a ich neprevzatím si klient zvyšuje hrozbu exekúcie. Odporúčam okamžite navštíviť banku a snažiť sa dohodnúť na ďalšom postupe. V opačnom prípade môže klient s určitosťou očakávať exekučné konanie. Aby sa klient vyhol týmto problémom, tak je potrebné navštíviť banku už na začiatku problémov so splácaním úveru.