Kreditné karty v Nemecku-Hra farieb

Farba kreditnej karty je nepodstatná. Dôležitejšia je jej široká akceptácia a malý ročný poplatok.
„S kreditnou kartou Berliner Sparkasse sa môžete stať bohatý a šťastný.“- uvádza sa vo vydaní magazínu „Forum Aktuell – tipy a trendy pre aktívnych užívateľov kreditných kariet.“
Platenie kreditnou kartou nie je predsa všetko. S kartami VISA alebo Eurocard/Mastercard od Berliner Kreditinstitut môže zákazník získať okrem iného poistnú ochranu, môže telefonovať a taktiež zvečniť na nej svoju fotografiu. A to samozrejme za extra poplatok.

Stále viac kreditných kariet

Dnes existuje veľké množstvo kreditných kariet od rôznych vydavateľov. Okrem tradičnej platobnej funkcie, zahrnuli v posledných rokoch vydavatelia do jej využívania viac služieb. Veria, že týmto sa stane táto plastová kartička atraktívna pre ešte väčší počet ľudí.
Napriek tomu, že v uplynulých rokoch plynule stúpal počet vydaných kreditných kariet, stále platí väčšina nemeckého obyvateľstva svoje nákupy najradšej v hotovosti. V minulom roku platilo 90% nemeckých zákazníkov svoje nákupy bankovkami a mincami a iba 5% so šekovou, kreditnou alebo zákazníckou kartou. Napríklad vo Francúzsku platia zákazníci 20% svojich nákupov bezhotovostne a len tretina platí hotovosťou.
Kreditné karty ponúkajú naozaj rôzne doplnkové služby. Okrem zúročenia pohľadávok a poistení je to i núdzový servis, volaciu kartu a cestovné servisné služby. Napriek extra spoplatneniu týchto služieb sa v súčasnosti rozmáha neprehľadná spleť kariet s rôznymi doplnkovými službami.
Vo finančnom teste sa porovnávali kartové produkty 18 bánk, sporiteľní a vydavateľov kreditných kariet. V Nemecku sú na trhu 4 kartové systémy: American Express, Diners Club, Eurocard/Mastercard a VISA. Okrem týchto kariet sa v teste venovala pozornosť dnes už často ponúkaným „dvojkartám“ (Doppelkarten) resp. dvojici kariet pozostávajúcej z jednej Eurocad/Mastercard a druhej VISA karty.

Ročný poplatok

Z výskumu vyplýva, že ceny ponúkaných kariet sa pohybujú medzi 0 – 110 euro za rok.
Háčik bezplatných kreditných kariet je v tom, že podmienkou je: - dosiahnutie ročného obratu vo výške od 12 500 euro (Santander Direkt Bank), - karta je prvý rok bezpaltná a v ďalších rokoch je poplatok odvodený od celkového obratu (American Espress Blue Card), - je naviazaná na žíroúčet v v danaj banke (Spanda-Bank Südwest Eurocard). Najnižší ročný poplatok bez ďalších podmienok požaduje CC-Bank (10 euro za VISA Classic).Cenovo najvýhodnejšiu dvojicu kariet (12,78euro/ v prvom roku a následne17,90 euro/rok) ponúka BHW Bank.


Poistenia

Medzičasom sa súčasťou vydávania kreditných kariet stala i poistná ochrana. Najčastejšou poistnou ochranou je úrazové poistenie, poistenie liečebných nákladov v zahraničí, poistenie v prípade nepredvídateľných udalostí, poistenie dlžnej pohľadávky.
Len u 6 poskytovateľov sa môže zákazník sám rozhodnúť, či má záujem o takúto poistnú ochranu. Poistné balíčky sú súčasťou zlatých kariet a možno si vybrať až z ôsmich rozličných druhov poistení. Diners Club je pripravený v cenovo vyššom segmente ponechať toto rozhodnutie na zákazníkov. Barclays Bank má nasledovné pravidlá pri poskytovaní takýchto poistných služieb: za dvojicu kariet zaplatí zákazník bez akejkoľvek poistnej ochrany 30,68 euro v prvom roku, následne už 40,90 euro s možnosťou výberu služieb a poistných balíčkov (za poplatok).
Na základe finančného testu dospievame k názoru, že väčšina ponúkaných poistení ku kreditným kartám je zbytočná alebo prinajmenej nevhodne prispôsobená individuálnym potrebám zákazníkov. Veľa poistení spojených s kreditnou kartou sa s obmedzením vzťahuje na škody. Napríklad niektoré poistenia kryjú iba náhrady škôd počas súkromných ciest a nevzťahujú sa na pracovné cesty alebo tuzemské cestovanie.
Poistná ochrana vzniká často len vtedy, keď sú zohľadnené všetky ostatné existujúce poistenia zákazníka a často je táto ochrana spojená s predchádzajúcim používaním karty. Stáva sa, že poistné sumy sú príliš nízke. Niektorí poskytovatelia poistných služieb ponúkajú poistenia proti rizikám, ktoré sa vyskytujú len ojedinele a sú takpovediac zanedbateľné (poistenie v prípade meškania lietadla – American Express a Diners Club).

Provízia za používanie karty v zahraničí

Majiteľ kreditnej karty musí okrem ročných poplatkov počítať i s poplatkami za používanie platobnej karty v zahraničí. Je jedno, či platí nákupy alebo vyberá hotovosť a automatu. V minulosti bola táto provízia často spojená s nestabilitou výmenných kurzov. Zavedením jednotnej európskej meny je tento argument už bezvýznamný. Veľa poskytovateľov napriek tomu argumentuje tým, že spracovanie dokladov zo zahraničia je finančne nákladnejšie. Zavedením eura ako účtovnej meny od roku 1999 sa niektorí poskytovatelia tejto provízie zriekli. Európska komisia vydala nariadenie podľa ktorého musia poplatky za platby platobnými kartami klesnúť na úroveň domácich poplatkov.

Zúročené pohľadávky

Niektorí poskytovatelia umožňujú zákazníkom viesť konto do pohľadávok voči banke. Tieto pohľadávky voči majiteľom kreditných účtov sú zúročené. V súčasnosti sa úroky pohybujú od 1 – 3,25%. Platenie úrokov z pohľadávok nemá spotrebiteľov zlákať k veľkým pohľadávkam na účte. Pretože vyššie úroky sú u viacerých účtoch - bežný účet(Tagesgeldkonto). Okrem toho účtujú niektorí poskytovatelia kariet poplatky za prevod finančných prostriedkov z kartového účtu na žiroúčet. Dochádza k tomu, že každý obrat na karte sa ihneď odčíta a tým sa znížia úroky z pohľadávok.

Pozor, úrok!

V Nemecku je popri kreditných kartách najrozšírenejšia tzv. Charge – Card (Charge = poplatok) Vydavateľ týchto kariet povoľuje zákazníkom bezúročný platobný odklad. Raz mesačne sa spočítajú všetky v priebehu 4 týždňov zrealizované obraty do jednej sumy a tá je odčítaná zo žiroúčtu.
Mnohí poskytovatelia sa dnes silno zasadzujú za „pravú“ kreditnú kartu (Credit – Card). Dúfajú totiž vo vyššie príjmy z úrokov, pretože s „pravou“ kreditnou kartou môže zákazník splácať obraty aj na splátky a takéto otvorené sumy postihujú vyššie úroky. Päť poskytovateľov požaduje ročný úrok od 14%, Citibank celkovo 16,91%. Priaznivé splátkové úvery sa pohybujú okolo 12,5%. Tieto čísla hovoria o tom, že sa takýmto takpovediac Revolving úverom treba vyhýbať.