Kreditné karty v Nemecku-Prchavé šťastie

Pri niektorých kreditných(úverových) kartách môže klient minúť peniaze a čiastku potom splácať v splátkach. Sloboda je zaplatená vysokými úrokmi.

V Nemecku je 19 miliónov kreditných kariet. Ale iba 4 milióny z nich umožňujú svojim majiteľom skutočný úver. Iba pri tejto jednej pätine je možné obnos z mesačného účtu splatiť v splátkach. Pri všetkých ostatných musí majiteľ mesiac za mesiacom svoje výdavky kompletne zaplatiť.
Keď vyjde reklama úverovej ekonomiky, pribudnú aj skutočné kreditné karty. Banky sú zamerané predovšetkým na solventných vlastníkov kariet vo veku od 25 do 45 rokov. V tomto veku má veľa ľudí vyššie výdavky a potrebujú kreditné karty, tak hovorí Oliver Gienow z Europay International Frankfurt, vedúci v ponukách produktov platobných kariet.
Obnovujúcim kreditom (Revolving Credit) sa nazýva kredit, ktorý človek dostane s kartou. To znamená voľne preložené znovunavrátený kredit. Preto sa toto pomenovanie objavuje iba odborných magazínoch úverovej ekonomiky a nie v komunikácii s klientom.
V reklame sa obnovujúci kredit predáva klientovi s argumentom „viac flexibility“ (Barclaycard), „nezávislosť od vašej banky a žírokonta“ (Citibank) alebo ako „ finančný Airbag“ (AirPlusEurocard).

Kríž (súženie) v ponuke

Či klient môže svoje výdavky z kreditnej karty splatiť v splátkach, spozná pri vypĺňaní žiadosti v rubrike možnosti platby(úhrady) a financovania (Citibank, Santander Direkt Bank), funkcia splácania po čiastkach (Postbank) alebo iba vo všeobecných obchodných podmienkach (Barclaycard: povinnosť klienta k úhrade).
V žiadosti na vydanie kreditnej karty si môže klient môže zvyčajne krížikom zvoliť v akých čiastkach chce pravidelne vyrovnávať svoj dlh. Napríklad má možnosť či chce zaplatiť 5, 10, 25 alebo 50 percent účtu daného mesiaca.. Niekedy si obnos môže aj sám zvoliť.
U väčšiny úverových inštitúcií je povinnosťou zaplatiť minimálnu čiastku. V Citibank je to napríklad 5 percent obnosu z účtu, ale nie menej ako 10 euro, u Santander Direkt Bank a Postbank 25 euro. Vlastník kreditnej karty ale môže kedykoľvek konať dodatočné platby alebo zmeniť dohodu.

Vysoké úverové úroky

S mesačným platením splátok nie je nič vykonané. Z nezaplatenej čiastky vypočíta sprostredkovateľ kreditnej karty úrok. V skutočnosti leží u veľa sprostredkovateľov v rozpätí od 14 do 19 percent, sú teda poriadne „hltavé“.
Čo to znamená ukazuje nasledovný príklad: Jeden zákazník zaplatil v decembri kartou Postbank Eurocard za drahokamami osadený zlatý náramok 1000 eur, štyri návštevy reštaurácií 500 eur a ošatenie 500 eur. Rozhodol sa mesačný účet vo výške 2000 eur nezaplatiť celý, ale v mesačných splátkach po 10 percent, čiže 200 euro. V januári 2002 ležal skutočný ročný úrok za opakovaný úver (kredit) u Postbank Eurocard na 14,50 percenta. Úroky sa vypočítavajú mesačne a zaťažujú každé ďalšie zúčtovanie. Po 11 mesiacoch zákazník čiastku splatil a zaplatil skoro 135 euro na úrokoch.
Zvyčajne požaduje majiteľ kreditnej karty rámec úveru stále a spláca iba dohodnutý podiel v percentách. Zostáva teda permanentne v úvere a musí platiť zodpovedajúce vysoké úroky.

Nebezpečenstvo zadĺženia

Karty s funkciou opakovaného úveru majú v Nemecku oveľa menší podiel na trhu ako napríklad v USA. Žiadny div, pretože na rozdiel od Američanov môžu nemeckí zákazníci bánk siahnuť na dispozičný kredit svojho žiró konta.
Už tým máte zdroj peňazí, ktorý môžete využiť spontánne bez porady s finančným inštitútom. Pri dispozičnom úvere sú úroky inak nastavené ako štvrťročne pri opakovanom úvere. Každá premena na žiró konte bude počas zúčtovacieho dňa zahrnutá do výpočtu úrokov. S každou platbou ide teda stav dlhov dozadu a úroky sú vypočítané iba na čiastke, ktorou bolo konto pokryté.
Dispozičný úver má jednu výhodu: úroky ležia v januári 2002 v priemere okolo 12,5 percenta veľa menších peňažných inštitúcií požaduje dokonca menej ako 12 percent. To je oveľa výhodnejšie ako priemerné úročenie opakovaného úveru.
Čaro „znovusavracaného úveru“ leží v tom, vyžadovať ho ako druhú hranicu úveru vedľa dispozičného úveru, napríklad pretože domáca banka dispozičný úver už nezvýši. Pre banky je to vynikajúci zdroj príjmov.
Pre klientov je nebezpečenstvo prílišnej zadĺženosti vysoké. Poradenstvo pre dlžníkov spotrebiteľskej centrály v Berlíne zisťuje v zadĺžených domácnostiach stále viac dlhov z úverových kariet, hovorí Frank Weide.
Komu padne ťažko vrátiť dispozičný úver, alebo kto požaduje viac úverov, mal by preto popremýšľať, či úver nesplatí v splátkach s prehľadnou dobou splatnosti a presne stanovenými mesačnými splátkami.
Nemalo by to dôjsť tak ďaleko ako u jedného amerického manželského páru. Manželia mali spolu 60 úverových kariet, po troch rokoch nahromadené dlhy vo výške 34 500 dolárov a neboli so svojím ročným príjmom 40 000 dolárov schopný splatiť mesačne požadované minimálne čiastky.