streda 6. mája 2009

Úver na splátky v Nemecku-Zlá hra bánk

Vysoké úroky, drahé poistenie, nežiadúca Schufa (ochranné spoločenstvo pre všeobecné zabezpečenie úveru) - manipulácia. U mnohých bánk spúšťa udelenie úveru hru šťastia pre klientov. To ukazuje poradenský test v 19 bankách. Veľa poradcov stanoví podmienky udelenia spotrebiteľského úveru svojvoľne a snažia sa pritiahnuť svojich klientov vysokými poisteniami. Tak bude z reklamovaných 7 percent kreditných úrokov rýchlo 17. K tomu sa pridáva: niektorí úveroví poradcovia nerešpektujú bankové tajomstvo a informujú sa u Schufa na svojich klientov - a to bez ich súhlasu. ( „Finanztest“ hovorí, ktoré banky poberateľom úveru seriózne poradia a ponúkajú výhodné úvery.)

Efektívne úroky často zavádzajú

V troch filiálkach z 19 bánk si zobrali testovací klienti ponuky úverov. Chceli úver na auto vo výške 10 000 euro s dobou splatnosti 60 mesiacov. Všetci klienti boli rovnako solventní. Napriek tomu dostali aj oni iba výnimočne úvery za priaznivú úrokovú sadzbu. Väčšinou stáli ponuky viac a podľa pobočky rôzne veľa. Iba BHW-Bank, Postbank, Frankfurter Sparkasse a Hamburger Bank ponúkli testovateľom vo všetkých pobočkách rovnaký efektívny úrok. Efektívny úrok je taká úroková sadzba, v ktorej sú poplatky a iné výdavky zarátané. Na neho sa orientujú klienti, keď porovnávajú ponuky. Čo ale veľa ľudí nevie: efektívny úrok, ktorý menujú úveroví poradcovia klientom bánk, často zavádza od skutočných nákladov úveru. Citibank dala jednej 45 ročnej testovanej zákazníčke 15,2 percenta ako efektívny úrok. Skutočný úrok bol ale neuveriteľných 24,4 percenta. To je 1837 euro naviac za 10 000 euro úver ako bolo vypočítaných v efektívnom úroku.

Drahé poistenie dvíha úrokovú mieru

Skok v úrokoch leží v rozličných rizikových poisteniach, ktorými banky zaisťujú úvery, pokiaľ klient zomrie alebo sa stane nezamestnaným. Náklady na poistenie prirátajú banky jednoducho k úverovej čiastke. Potom prerátajú splátku s vyšším dlhom bez toho aby nanovo vypočítali efektívny úrok. Následok: Klient si často nevšimne, že za úver v skutočnosti zaplatí oveľa viac. Skoro v dvoch tretinách prípadov bolo testovacím klientom sugerované, že dostanú úver len vtedy, ak uzavrú poistenie. To je väčšinou nesprávne – ale vždy drahé. Pretože kto raz uzavrel rizikové životné alebo kapitálové životné poistenie je dostatočne zabezpečený pre prípad úmrtia.

Tajný Schufa dotazník

Sedem zamestnancov bánk – dvaja z CC Bank a z Creditplus Bank a po jednom z ABC Privatkundenbank, Citibank a Hamburger Bank – si vyžiadali bez súhlasu klienta Schufa správu. To nie je dovolené a môže to dokonca klientovi škodiť. Ochranné spoločenstvo pre všeobecné zabezpečenie úveru, skrátene Schufa, zbiera údaje o solventnosti a schopnosti platby klientov. Z týchto údajov vypracúva tzv. hodnotu skóre. Udáva, s akou pravdepodobnosťou klient úver nesplatí. Problém: Už otázka na úver môže hodnotu skóre na jeden celý rok zhoršiť. A čím viac dotazov, tým horšia solventnosť, tým je pre klienta ťažšie dostať dobré platobné podmienky a vôbec dostať nejaký úver.


Tipy: Takto dostanete výhodný úver

Banka. V pobočkách Postbank a Hamburger Sparkasse dostali všetci traja testujúci klienti seriózne úverové poradenstvo, dobrú ponuku a vždy ten istý výhodný úverový úrok. V týchto bankách nemuseli uzavrieť žiadne doplnkové poistenie k úveru. Pracovníci v banke si nevyžiadali Schufa informáciu kvôli ponuke.
Nie poisteniu. Zvyčajne sa môžete vzdať dodatočného poistenia pre splátkový úver – predovšetkým ak už máte kapitálové životné poistenie alebo rizikové životné poistenie. To stačí na zaistenie malého úveru.
Nátlak. Nenechajte si od pracovníkov bánk natlačiť žiadne poistenie proti vašej vôli. Vezmite si inú ponuku, keď u jednej banky dostanete úver iba spolu s poistením.
Áno poisteniu. Zaistite si úver dodatočne iba vtedy, ak vaša rodina v závažnom prípade úver sama nemôže splatiť. Uzavrite v tomto prípade rizikové životné poistenie, a to nie prostredníctvom banky, ale priamo v poisťovni. To je zvyčajne výhodnejšie.
Poistenie zostatkového dlhu. Zaplatí na vašom mieste dlhy, pokiaľ vy zomriete. Môžete poistnú zmluvu rozšíriť o ochranu v prípade práceneschopnosti alebo nezamestnanosti. Poistná zmluva ako aj ďalšie ochrany sú pri malých úveroch zvyčajne nepotrebné, ale zmysluplné pri vysokých stavebných úveroch s dlhou dobou splatnosti.
Rizikové životné poistenie. Uzavrite radšej rizikové životné poistenie na vyššiu poistnú sumu, pokiaľ chcete vašu rodinu finančne zabezpečiť. Poistná zmluva pokrýva riziko smrteľného úrazu, bez toho, aby bol viazaný na úver. Ak zomrie poistená osoba, zaplatí poisťovňa vopred dohodnutú sumu.
Špeciálny prípad. Ak fajčíte, máte veľkú nadváhu alebo ste chorý a chcete si poistiť úver, môže byť výhodou uzavrieť jednoduché poistenie zostatkového dlhu prostredníctvom banky. V takomto prípade pochodíte v banke často výhodnejšie ako priamo v poisťovni. Poisťovňa požaduje od takýchto klientov zvyčajne vysoké rizikové príplatky. Zdražujú poistnú zmluvu. Banky sa vzdávajú oproti tomu zdravotných vyšetrení.

Kontrolný zoznam

V teste stál najdrahší 10 000 euro úver o 4887 euro viac ako ten najvýhodnejší. Príklad ukazuje: vyžiadajte si vždy viac ponúk.
Zvažovanie. Chcete si vziať úver. Popremýšľajte, za akých podmienok ho chcete mať. Tieto body sú dôležité:
Aký vysoký má byť úver?
Akú má mať dobu splatnosti?
Kedy potrebujete peniaze?
Odkedy chcete splácať úver?
Potrebujete poistenie úveru?
Aká môže byť najvyššia mesačná splátka, aby ste ju mohli platiť počas celej doby splatnosti a nedostali sa do finančnej tiesne?
Ponuky. Vyžiadajte si porovnateľné ponuky. To znamená, podmienky ako doba splatnosti a výška úveru musia byť vždy rovnaké. Povedzte pracovníkovi banky, že nechcete uzavrieť žiadne poistenie v banke. Porovnajte výšku mesačných splátok navzájom. Úroková sadza, ktorú vám povie pracovník banky väčšinou o ničom nevypovedá.
Schufa. Vyhnite sa Schufa dotazníku – pokiaľ na tom banka netrvá. Schufa-dotazník bánk môžu znížiť vašu solventnosť (ako ukázal poradenský test vo Finanztest 1/2006).
Pomoc. Banka sa bez vášho súhlasu informovala o vás u Schufa? Obráťte sa na úrad sťažností alebo na spolkový inštitút pre dozor nad finančnými službami (bafin). Tiež splnomocnenci ochrany osobných údajov spolkových krajín vám môžu v tomto prípade pomôcť.

1 komentár:

Favor Roland povedal(a)...

Aké sú vaše finančné potreby? Poskytujeme pôžičky od minimálne 7 000 USD do maximálne 900 000 000,00 USD s pohodlným trvaním, ktoré sa pohybuje od 1 do 25 rokov pri veľmi zníženej úrokovej sadzbe 3%. Kontaktujte nás e-mailom: mrfrankpoterloanoffer@gmail.com
Ďakujeme a tešíme sa na vašu rýchlu odpoveď.
S pozdravom,