Problémy so splácaním hypotéky

V súčasnosti nie je neobvyklé si požičať peniaze. Dopyty po hypotekárnych úveroch sa zvyšujú a získať vlastné bývanie je čoraz drahšie. Chceme si zabezpečiť bývanie, ale nechceme investovať peniaze do cudzieho a bývať v prenájme. Úver môžete získať aj na stavbu, kúpu zariadenia, či investovanie do príslušenstva. Avšak je naša finančná situácia taká dobrá, aby sme si mohli dovoliť splácať úver desiatky rokov? Je ťažké odhadnúť, čo sa udeje za pár rokov, aké príjmy budeme mať. Nečakaná udalosť, narodenie dieťaťa, výpadok príjmu, strata zamestnania, rozvod, atď.

Trh ponúka veľa možností ako úvery zo štátnych fondov rozvoja bývania, účelové a hypotekárne úvery, stavebné sporenia, lízingy, spotrebné úvery nebankových spoločností. Banky sa snažia zjednodušiť podmienky pri procese vybavovania úveru a získať tak najviac klientov. Hypotekárne úvery majú svoje pravidlá a možnosti, dajú sa nastaviť tak, aby vyhovovali žiadateľovi hypotéky, aj poskytovateľovi úveru.

Skôr, ako sa rozhodnete pre konkrétnu úverujúcu spoločnosť a typ úveru, zoberte do úvahy parametre úveru: dobu splácania, výšku a typ úrokovej sadzby, percento prefinancovania investičného zámeru, poplatky, výber poistenia na úver, atď. Celé vybavovanie úveru- hypotéky (od predloženia potrebnej dokumentácie až po schválenie) trvá približne dva až tri týždne. V určitých prípadoch však jeho schválenie a podpísanie zmlúv môže trvať od 24 do 48 hodín. Treba pamätať na to, že hypotéku je nutné zabezpečiť záložným právom na nehnuteľnosť. Pritom môže ísť o kupovanú alebo celkom inú nehnuteľnosť. Niektorí radi špekulujú a skúšajú prenášať hypotéky z banky do banky aj za cenu pokuty za jej predčasné splatenie. Klasickú hypotéku nemôžete splatiť ďalšou hypotékou v zmysle zákona o bankách, vyplatiť ju môžete len iným úverom na bývanie. Pri splácaní úveru platíte v prvých rokoch banke hlavne za to, že vám požičala, za poskytnutý úver platíte len malú čiastku. Preto ak nie je pre vás predčasné vyplatenie úroku výhodné, neoplatí sa vám prechodom k novej banke znova začínať platiť úrok. Taktiež s novou bankou prichádzajú znova tie isté poplatky potrebné k vybaveniu úveru.



Čo by ste mali urobiť v prípade, ak máte problém so splatením vašej hypotéky:

Ak máte problém s platením vašej hypotéky, kontaktujte veriteľa- osobu, ktorá vám požičala peniaze, čo najskôr, aby ste mohli rozobrať váš problém. Musí vedieť konkrétne príčiny, prečo nemôžete zaplatiť vašu hypotéku. Hypotéka je pôžička zaistená nehnuteľnosťou, takže ak ju nemôžete vrátiť a dostanete sa do omeškania so splátkami, banka vám môže aj predať dom, aby dostala naspäť svoje peniaze. Ak meškáte so svojimi platbami, peniaze, ktoré dlhujete sa nazývajú nedoplatky.

Hovorte s veriteľom vašej hypotéky, ktorý by mal zvážiť vaše okolnosti a mať postup ako konať v prípade ako je váš. Malo by byť v záujme úverového poradcu vám poskytnúť cenné rady, prekonzultovať ďalší postup a nájsť čo najvýhodnejšiu možnosť, ako sa dostať zo vzniknutých nepríjemností a predísť strate nehnuteľnosti.

Po prvé požiadajte úverovú spoločnosť o odklad splátok istiny úveru, čo znamená, že budete splácať len príslušné úroky a suma samotnej splátky sa zaplatí neskôr, čím sa v konečnom dôsledku mesačná splátka zníži. Táto možnosť je najvhodnejšia v tom prípade, ak sú problémy splácať úver len dočasné.

Druhou možnosťou je dohodnúť sa na predĺžení lehoty splatnosti úveru na dlhšie časové obdobie, čím sa zníži mesačná splátka úveru. Úver sa bude splácať dlhšie obdobie a zaplatí sa za neho nakoniec viac, v tomto prípade je ale dôležité, že mesačná splátka úveru bude nižšia.

Ďalšou možnosťou pri probléme so splácaním úveru je preložiť záložné právo na inú nehnuteľnosť. Vašu nehnuteľnosť môžete vymeniť za lacnejšiu, to znamená svoju nehnuteľnosť predať, kúpiť inú a tak získať prostriedky na zostávajúci dlh.

Ak si nemôžete dovoliť platiť váš úver a myslíte si, že táto situácia sa tak čoskoro nezmení, máte možnosť predať vašu nehnuteľnosť a tak predčasne splatiť úver z prostriedkov získaných za predaj. Pred tým ako to urobíte si ale poriadne premyslite, kde budete potom bývať. Tiež môžete nájsť kupujúceho na vašu nehnuteľnosť aj s ťarchou a najlepšie v prípade, keď sám chce čerpať hypotéku a zabezpečí ju práve kupovanou nehnuteľnosťou. Prostriedky za predaj nehnuteľnosti použijete na splatenie svojej hypotéky a tým zanikne záložné právo.
Záväzok hypotéky môže na seba vziať aj iná osoba, no musí spĺňať také podmienky ako dostupujúci klient a založená ostáva rovnaká nehnuteľnosť.

Ak klient nespláca svoj úver, veriteľ úverovej spoločnosti koná na základe jednotlivého prípadu. Ak ste ochotný s veriteľom vášho úveru spolupracovať, určite bude mať záujem sa s vami dohodnúť na splátkovom kalendári. Ak však nebudete úver splácať a nebudete hľadať riešenia ako spolupracovať s úverovou spoločnosťou, veriteľ môže vyhlásiť mimoriadnu splatnosť vašej pohľadávky. Úverujúca spoločnosť môže využiť záložné právo a predať vašu nehnuteľnosť v dobrovoľnej dražbe či v exekúcii. A v prípade, že to na splatenie úveru nebude postačovať, môže to byť ďalej vymáhané súdnou cestou, exekučným konaním, podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta, atď. Premyslite si poriadne, či si nemôžete dovoliť splácať vašu hypotéku a chcete odovzdať „kľúče“ späť vášmu veriteľovi, aby mohli predať vašu nehnuteľnosť. Za platenie úveru budete zodpovedný dovtedy, dokiaľ sa vaša nehnuteľnosť nepredá. V prípade predaja nehnuteľnosti za menšiu sumu ako je celková suma vašej hypotéky, budete musieť veriteľovi zaplatiť zostatok.

Pomoc môžete tiež získať, ak máte na hypotéku uzavretú poistku. Ak nemôžete platiť vašu hypotéku, pretože ste stratili príjem, mali by ste si overiť, či máte nejakú ochranu poistenia platenia hypotéky. Ak áno, zistite si či vaša poistná zmluva kryje vaše okolnosti. Hypotéka predstavuje veľký a dlhodobý záväzok. Poistenie je vhodným prostriedkom na ochranu vás ako klienta v úverovom vzťahu a pred nepriaznivými situáciami, ktoré by mohli ohroziť schopnosť splácať hypotéku. Ak sa teda rozhodnete využiť na kúpu nehnuteľnosti hypotéku, zvážte svoju finančnú situáciu. K hypotékam sú tiež ponúkané poistenia, avšak úverové poistenie ponúkané bankami sa musí uzatvoriť už na začiatku čerpania úveru. Poistenie zahŕňa úmrtie, trvalú invaliditu, pracovnú neschopnosť, či stratu zamestnania... Všetky druhy poistenia si môžete zaobstarať v akejkoľvek poisťovni alebo priamo u banky poskytujúcej úver. Tieto poistenia nezanikajú, ale ostávajú v platnosti aj pri predčasnom splatení hypotéky. Dobré je myslieť aj na poistenie kupovanej nehnuteľnosti. Toto poistenie je tiež povinné a podmienkou poskytnutia úveru, aby nedošlo k podpoisteniu. Banka, ktorá ma nehnuteľnosť v zálohe je tak krytá v prípade, keď nie ste schopní ďalej splácať úver. Záloha na nehnuteľnosť musí byť v danej žiaducej hodnote počas celej doby splatnosti úveru pre prípad napríklad zničenia nehnuteľnosti.

Použité zdroje:
http://mojdom.zoznam.sk
http://peniaze.pravda.sk
http://www.trh.sk

http://ekonomika.sme.sk